Как частному лицу объявить себя банкротом перед банком физическому лицу

Не в каждом случае удается списать долги за счет банкротства. В юриспруденции известно достаточно случаев, когда процедура застревала на половине пути или удавалось пройти все этапы, но безрезультатно.

Самостоятельно действовать рекомендуется только в тех случаях, когда ситуация идеально отвечает требованиям законодательства. Помощь юриста понадобится, когда в деле есть спорные моменты. Учитывая случаи, когда банкротство противопоказано, лучше сразу проконсультироваться с адвокатом, занимающимся этой отраслью права.

Последствия банкротства физических лиц

Минусы банкротства физического лица заключаются в том, что он наделяется дополнительными обязанностями и для него устанавливаются ограничения. О том, чем грозит банкротство физическому лицу в дальнейшем, говорится в ст. 213.30 127-ФЗ. Последствия признания банкротом в виде дополнительных обязанностей заключаются в том, что в течение 5-ти лет после завершения процедуры банкротства физ. лицо должно будет при оформлении займов и кредитов указывать факт своего банкротства.

Последствия для должника при банкротстве в виде ограничений:

• повторная процедура признания банкротом по заявлению должника может быть проведена не ранее 5-ти лет при судебном порядке и не ранее 10-лет при досудебном;
• в течение 10 лет физлицо не может занимать руководящие должности в кредитных организациях (банках), в течение 5 лет – в страховых компаниях, НПФ, УК инвестиционных фондов, ПИФах и МФО, в течение 3-х лет – в иных организациях.

Процедура банкротства физического лица

Процедура банкротства физлица в судебном порядке регламентируется положениями статей §1.1 127-ФЗ и производится поэтапно. Приводим пошаговую инструкцию, как пройти процедуру банкротства физическому лицу:

1. Начать процедуру банкротства физического лица в 2024 году в судебном порядке вправе должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3).
2. Должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств составляет не менее 500 тыс руб, не позднее 30-ти рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (ч. 1 ст. 213.4).
3. Заявителю нужно собрать документы (о них в следующем разделе).
4. Затем ему следует обратиться в арбитражный суд по месту жительства и подать заявление с приложением документов.
5. После подачи заявления вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Об особенностях судебного разбирательства и других процедурах рассказываем ниже. Сведения о банкротстве физических лиц размещаются на официальном сайте Единого федерального реестра bankrot.fedresurs.ru. Для получения информации нужно перейти в раздел «Реестры»->«Должники» и задать условия поиска – Ф. И. О. и другие реквизиты должника.

Самостоятельно оформить банкротство физического лица весьма непросто, поскольку нужно соблюдать множество требований законодательства и учесть массу юридических нюансов. Рекомендуем получить помощь юриста в вопросах банкротства. Это можно сделать на нашем сайте.

Перечень необходимых документов

О том, какие нужны документы для банкротства физического лица, говорится в ч. 3 ст. 213.4 127-ФЗ. Согласно её положениям, полный список документов для банкротства, помимо тех, которые предусмотрены процессуальным законодательством, содержит:

• документы, подтверждающие наличие задолженности, основание её появления и неспособность должника исполнить свои обязательства в полном объёме;
• документ, подтверждающий наличие или отсутствие у должника статуса ИП на основании выписки из ЕГРИП;
• списки кредиторов и должников заявителя с указанием денежных обязательств;
• опись имущества должника с указанием места его нахождения;
• копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество;
• копии документов о совершённых в течение 3-х лет до даты подачи заявления сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иных сделках на сумму более 300 тыс руб;
• выписка из реестра акционеров/участников юрлица, в котором состоит заявитель;
• сведения о доходах и уплаченных налогов за 3-летний период, предшествующий дате подачи заявления;
• справки банков о счетах и вкладах, об остатках денежных средств на них, выписки по операциям за 3-летний период, предшествующий дате подачи заявления;
• справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за 3-летний период, предшествующий дате подачи заявления (при наличии);
• копия документа, подтверждающего регистрацию в системе персонифицированного учёта ПФР;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в ПФР;
• копия решения службы занятости о признании должника безработным (при наличии);
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
• копия свидетельства о заключении брака (если должник в браке);
• копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано не ранее, чем за 3 года до даты подачи заявления;
• копия брачного договора (при наличии);
• копия судебного акта (соглашения) о разделе общего имущества супругов, принятого (заключённого) не ранее 3-х лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия свидетельства о рождении ребенка, если должник его родитель, усыновитель или опекун;
• иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых основывается заявление о признании банкротом.

Подача заявления

Подать заявление о банкротстве физического лица в арбитражный суд следует по месту жительства должника. Утверждённой формы заявления нет, оно должно быть составлено с учётом общих требований процессуального законодательства, а также включать в себя:

• сумму неисполненных обязательств;
• дату, когда должник обнаружил, что не в состоянии погасить задолженность;
• основания для признания банкротом, обстоятельства, которые сделали невозможным погашение задолженности полностью или частично, например, потеря трудоспособности;
• перечень исковых требований и исполнительных производств, имеющихся в отношении заявителя;
• перечень имущества, сведения о наличии банковских счетов и вкладов;
• требование о признании банкротом.

О том, какие документы прилагаются к заявлению о банкротстве физических лиц, рассказано в предыдущем разделе. Перед подачей заявления следует уплатить госпошлину.

Если вы испытываете затруднения с составлением искового заявления о признании банкротом физического лица, советуем обратиться за разъяснениями к профессиональному юристу на нашем сайте.

Судебное разбирательство

После того, как должник решил обанкротиться и подал заявление в арбитражный суд, начинается судебное разбирательство. Приведём некоторые особенности банкротства физических лиц:

• при рассмотрении судом дела о банкротстве и принятии решения об обоснованности заявления применяются следующие процедуры (ст. 213.2):
• реструктуризация задолженности;
• реализация имущества должника;
• мировое соглашение;
• суд назначает финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации, которая указывается в заявлении о возбуждении процедуры банкротства (ч. 2 ст. 213.9).
• финансовый управляющий обеспечивает реализацию мероприятий по исполнению обязательств должника перед кредиторами, в том числе созывает собрание кредиторов, представляет ему план реструктуризации задолженности, организует проведение торгов для реализации имущества должника в счёт погашения задолженности;
• после завершения расчётов с кредиторами финансовый управляющий представляет в арбитражный суд отчёт о результатах реализации имущества и реестр требований кредиторов с указанием размера удовлетворённых требований (ч. 1 ст. 213.28);
• по результатам рассмотрения отчёта суд выносит определение о завершении реализации имущества должника (ч. 2 ст. 213.28);
• должник освобождается от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами (ч. 3 ст. 213.28).

Когда должник должен объявить банкротство?

В отличие от предыдущего раздела, в котором рассматривались условия, когда должник может объявить банкротство, существуют обстоятельства, которые налагают строгую обязанность должника обратиться в суд для банкротства.

Условия для обязательного обращения в хозяйственный суд с заявлением о банкротстве:

• если суммарная задолженность превышает 300 min заработных плат (для физического лица);
• если суммарная задолженность превышает 500 min заработных плат (для физлица-предпринимателя);
• если существует угроза неплатежеспособности, выраженная в невозможности платить по долгам после удовлетворения требований одного или нескольких кредиторов;
• если должник утратил единственный источник доходов, в том числе вследствие тяжелой болезни.

Прохождение процедуры банкротства

После заседания суда выносится решение о введении одной из процедур банкротства — продажи имущества или реструктуризации долга, если:

• финансовый управляющий письменно согласился вести процедуру, а СРО представило документацию на управляющего в судебную инстанцию;
• у суда нет сомнений в неплатежеспособности гражданина;
• нет необходимости в представлении дополнительных объяснений и документов со стороны должника.

С начала процедуры банкротства финансами должника распоряжается управляющий. Важно придерживаться ограничений и оперативно реагировать на требования управляющего и суда, чтобы процедура состоялась.

ВАЖНО! Если цель банкротства — списание долгов, а доходы не позволяют погасить хотя бы половину задолженности в течение трех лет, реструктуризация носит технический характер.

Физическое лицо спустя полгода становится банкротом, а в его отношении применяется реализация имущества. Если же доходы позволяют в течение трех лет восстановить нормальный график платежей по кредитам, применяется стандартная реструктуризация:

1. В течение 2,5 месяцев должник разрабатывает и представляет управляющему проект плана по реструктуризации задолженностей.
2. План выплат рассматривается собранием кредиторов и в случае одобрения передается в судебную инстанцию на утверждение.
3. Должник обязуется придерживаться разработанного графика погашения долгов, иначе начнется реализация имущества.

Процедура реализации имущества длится от 4 до 6 месяцев, но может растянуться по причинам:

• есть имущество, которое финансовому управляющему предстоит продать;
• в течение последних трех лет осуществлялись сделки с имуществом, обладающие признаками оспоримых сделок.

Продаже подлежит не все имущество банкрота. Исключением являются личные вещи и одежда, лекарства и продукты питания, единственное жилье. Если у должника нет имущества, которое можно продать, это не мешает списанию долгов в ходе процедуры банкротства.

Сколько времени занимает процедура банкротства физлиц

Точный срок проведения процедуры банкротства гражданина определить сложно. На него влияет:

• правильное оформление документов при подаче заявления в суд. Если допустить ошибку, то суд оставит дело без движения на определенный срок;
• количество имущества у должника и сделок с ним. Нужно время на его учет, оценку, поиск (при необходимости), истребование из незаконного владения и т.п. Банкротство затянется, если управляющий инициирует признание сделок, например, с недвижимостью, недействительными;
• количество кредиторов, их инициативность в деле. Суд рассматривает требования контрагентов, включает в реестр должника. Они согласовывают план реструктуризации, жалуются на действия управляющего, с их подачи ищут имущество;
• добросовестное исполнение обязанностей гражданином, финуправляющим, кредиторами. Намеренное затягивание процедуры (жалобы, бездействие и пр.), сокрытие имущества, иные злоупотребления правом оттягивают срок окончания дела.

Как показывает практика, дело о несостоятельности длится от года до трех лет.

Подробнее: сколько длится процедура банкротства физлица

Кто вправе объявить себя банкротом

Физические и юридические лица объявляют себя несостоятельными при ряде условий: размере задолженности, периоде просрочки его оплаты.

ЛицоРазмер долга, руб.Период просрочки оплатыГражданинСудебный порядокВнесудебный порядок

от 25 000 до 1 000 000

(при соблюдении ряда условий)

Организация

• сельхозорганизация;
• стратегические предприятия/организации;
• субъект естественной монополии.

Кроме должника, о его банкротстве потребуют сообщить кредиторы, уполномоченный орган (ФНС).

Закон установил для лица право и обязанность заявить о своем финансовом крахе.

Обязан заявить в ситуации, когда, оплачивая долг одному или нескольким кредиторам, он не в состоянии полностью вернуть деньги другим. Вправе сообщить, если предвидит такую ситуацию.

Как начать процедуру банкротства физических лиц

Закон определил для гражданина два способа начать банкротство: через арбитражный суд или во внесудебном порядке (через МФЦ).

Банкротство через суд

Чтобы запустить процесс, в арбитражный суд субъекта РФ, где проживает гражданин, подают заявление. Обращение о признании физлица банкротом оформляют согласно требованиям АПК РФ (ст. 125, 126). К нему прилагают документы:

• о подтверждении долга (например, договор, счет на оплату, претензию контрагента, иное);
• об отсутствии статуса ИП;
• список кредиторов/должников и перечень имущества по установленной форме;
• о праве на собственность;
• о сделках, которые заключены за последние три года и о доходах за этот же период;
• справку банка о счетах, сумме денег на них, вкладах, о движении по ним за три года;
• свидетельства (копии): ИНН, о заключении/расторжении брака, о рождении ребенка;
• копию брачного договора, соглашение о разделе имущества между супругами;
• иные.

Гражданин платит госпошлину 300 руб.

Может пригодиться: как оплатить госпошлину

Если заявление подано правильно, то суд начнет процедуру, введет реструктуризацию долгов.

Отслеживать ход дела удобно в картотеке арбитражных дел по адресу: www.kad.arbitr.ru

Подробнее: как оформить банкротство через суд

Банкротство через МФЦ

Гражданин обращается в многофункциональный центр по месту проживания. Заявление подает по установленной форме (приказ № 497 от 04.08.2020). К нему прилагает справки (исходя их фактических обстоятельств) о:

• получении пенсии (из СФР);
• неисполненных обязательствах по исполнительному документу (от ФССП);
• получении пособия на ребенка;
• иное. При наличии технических средств, документы МФЦ запросит самостоятельно в соответствующей организации.

Процедура в МФЦ будет бесплатная.

Информацию о начале процедуры разместят в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Ее срок — полгода. По истечении этого периода долги гражданина считают безнадежными.

Подробнее: как оформить банкротство через МФЦ

Во сколько обойдется банкротство

Сколько стоит процедура банкротства, проводимая в судебном порядке, зависит от того самостоятельно ли участвует в ней должник или привлекает представителя-юриста. Обязательно придётся оплатить госпошлину за подачу заявления в арбитражный суд о признании банкротом и вознаграждение финансового управляющего.

Госпошлина уплачивается в размере 300 руб (п. 5 ч. 1 ст. 333.21 НК РФ). Работа финансового управляющего оплачивается должником по завершению процедуры банкротства (ч. 3 ст. 213.9 127-ФЗ), сумма единовременного вознаграждения составляет 25 тыс руб (ч. 3 ст. 20.6 127-ФЗ), при этом должник вправе просить о рассрочке платежей. Может случиться так, что платить придётся не один раз: первый, когда суд вынесет решение о реструктуризации долгов или мировом соглашении, второй, если дело дойдёт до признания должника банкротом и реализации его имущества. Кроме того, заявитель должен будет возместить финансовому управляющему расходы на размещение информации о ходе процедуры банкротства, которые могут составить 10-20 тыс руб.

Дополнительные статьи расходов:

• оплата оценки имущества;
• оплата почтовых отправлений.

Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в МФЦ и включение сведений в Единый федеральный реестр осуществляется без взимания платы (ст. 223.7 127-ФЗ).

Стоимость услуг юриста зависит от их состава. Если это разовая юридическая консультация, будет одна цена, а если полное сопровождение с начала и до конца процедуры банкротства (оценка перспектив, разработка плана действий, сбор документов, составление и подача заявления в арбитражный суд, представление интересов доверителя в суде, взаимодействие с финансовым управляющим и иные действия) – другая, во много раз больше. По оценкам экспертов, стоимость банкротства физического лица «под ключ» потребует минимум 100-150 тыс руб.

Кто может объявить себя банкротом?

Проект Кодекса по процедурам банкротства предусматривает следующие условия для объявления банкротства для физических лиц:

• если требования кредитора к должнику составляют не менее 100 (сто) min размера заработной платы;
• если требования кредитора к физлицам-предпринимателям составляет 300 (триста) min заработных плат;
• если в течение двух месяцев должник не производит платежи в пользу своих кредиторов или величина таких платежей не превышает 50% от суммы каждого из кредитных обязательств;
• если доход должника сократился больше, чем на 50% при наличии долгов перед кредиторами;
• если размер задолженности превышает стоимость имущества должника более чем на 50%;
• если стоимость имущества (имущественных объектов) должника сократилась более чем на 50% при существующей задолженности перед кредиторами;
• если принято постановление об отсутствии у должника имущества для покрытия долга;
• если установлены другие обстоятельства о возможной неплатежеспособности.

Эти нормы прописаны в статье 127 Проекта Кодекса, где также отмечается, что в состав денежных требований не включаются долги по штрафам и пени, а в случае смерти должника заявление о банкротстве могут подать наследники в установленном порядке.

Руководствуясь этими правилами, можно составить программу действий как объявить себя банкротом перед банком или другим финансовым учреждением. Чаще всего, вопросом, как объявить себя банкротом и не платить кредит, задаются люди, попавшие в сложные жизненные ситуации. К счастью, на смену теневым схемам возврата денежного долга приходят цивилизованные решения, которые станут возможными с принятием законов, отвечающих требованиям времени.