Постановления президента россии о пионерах об погашении задолжности по кредитам

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Заказать звонок юриста

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

• нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
• до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
• документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
• судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
• в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей, а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2024 году таков:

• заполняется заявление, в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
• заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
• специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
• если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

За 6 месяцев 2021 года в МФЦ признали обоснованной только меньше половины заявок физ. лиц на внесудебное банкротство.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

Возвращение страховки по кредиту возможно при досрочном выполнении финансовых обязательств. Если вы погасили займ раньше срока – напишите заявление на возврат неиспользованной части страховой премии.

У вас могут возникнуть сложности, если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 г. Все дело в том, что такие правоотношения не попадают под действие ФЗ №353 от 2013 г. в новой версии, поэтому возможность возврата части страховых взносов зависит от условий конкретного соглашения.

Если же страховка оформлена после 1.09.2020 г., то не имеет никакого значения, что именно написано в договоре, является ли полис частью кредитного соглашения или представляет собой самостоятельный продукт, страховщик обязан вернуть вам деньги за неиспользованное время.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

• получить ипотечные или кредитные каникулы;
• заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
• получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
• отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

• банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
• можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
• так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Подходит ли вам упрощенное банкротство?

Какие последствия будут в случае отказа выполнения требований?

В п.4 Постановления №1, принятого Пленумом Верховного Суда РФ 21.01.2016 г., выплата издержек, связанных с процессом рассмотрения гражданских дел возлагается на ответчика.

Претензионное письмо о взыскании долга стимулирует неплательщика приступить к выполнению своих финансовых обязательств. В противном случае должнику придется не только выплатить всю сумму согласно договору, но и компенсировать ущерб, полученный второй стороной в результате просрочки перечисления денежных средств и необходимости обратиться в суд.

Возврат страховки банка при кредите в судебном порядке

Если вам не возвращают страховку в добровольном порядке, подавайте иск о защите прав потребителей в суд. Но перед этим рекомендуем соблюсти претензионный порядок.

Этап

Описание

Подайте заявление

В течение 14 дней после заключения договора или в более длительный срок, предусмотренный соглашением

Дождитесь ответа

Если он положительный, то следующие действия выполнять не нужно.

Направьте претензию страховщику

Этот шаг не обязателен, но без него невозможно взыскать штраф и неустойку

Обратитесь к финансовому управляющему

Направьте обращение в электронном виде в личном кабинете на сайте управляющего, через Госуслуги или заказным письмом Почтой России.

Подготовьте иск

Единой формы иска не установлено. Его составляют с учетом общих правил и положений ст.131 ГК РФ

Подготовьте документы

Их точный перечень зависит от конкретной ситуации

Подайте иск в суд

Направить исковое заявление можно по Почте России заказным письмом с уведомлением и описью вложений, онлайн при помощи правового портала ГАС Правосудие или принести лично в канцелярию судебного органа

Помните о том, что возмещение страховки по кредиту осуществляется в заявительном порядке. Если вы не заявите о своем желании отказаться от страхования в письменном виде, то услугу не отключат.

Наши юристы оценят ситуацию, шансы на удовлетворение ваших требований, разработают правильную с правовой точки зрения стратегию поведения, помогут составить заявление, подготовить документы для отказа от страховки, пообщаются от вашего имени с представителями страховой компании, а если проблему не удастся решить в досудебном порядке – подготовят иск в суд.

Содержание претензии о погашении долга

Претензии о взыскании долга составляются по единому образцу . Различия заключаются в статусе граждан, являющихся сторонами договора. Каждый из них может быть как физическим, так и юридическим лицом. Также важно учитывать специфику задолженности:

• долг по взятой в банке ссуде;
• коммунальным платежам;
• не выполненные обязательства перед другим человеком и т. д.

Образец письма включает такие информационные блоки:

1. «Шапка». Здесь указываются Ф.И.О. и название организации отправителя и адресата.
2. После заголовка «претензия» требуется сразу же перейти к сути вопроса. Необходимо сообщить о наличии долга перед кредитором (Ф.И.О. или название компании), возникшего согласно обязательствам по договору (№ документа) в размере (указать сумму числом и прописью).
3. В качестве обоснования составления претензии обычно указывают ст. 309, 310 и 314 ГК РФ. Согласно им, расторгать договоры в одностороннем порядке недопустимо, если данное условие в них не прописано. Нельзя также и пренебрегать своими обязательствами, возникшими в результате подписания документа.
4. Варианты урегулирования отношений сторон. Требуется предложить погасить долг в определенные сроки и указать банковские реквизиты для перечисления финансов. После этого следует предупредить о последствиях, которые наступят, если данное предложение будет проигнорировано. Как правило, это разрешение конфликта через суд и принуждение к выплате долга, а также госпошлин и пени за просрочку.
5. В конце письма нужно предложить контрагенту сделать разумный выбор в пользу мирного разрешения конфликта, отметив, что это сэкономит его время и финансы.
6. Документ заверяется подписью отправителя. Если это юридическое лицо, нужно поставить печать.

В письме также можно указать, как будут рассчитываться пени . В некоторых случаях это является дополнительной мотивацией для неплательщика не откладывать выплату финансов. Но для данного типа деловой переписки этот пункт не является обязательным. Кроме того, при обращении в суд сумма переплаты увеличится.

Что должно быть обязательно отражено в документе?

Чтобы избежать непонимания между сторонами, следует позаботиться о том, чтобы в претензии с просьбой оплатить задолженность были описаны все важные моменты:

1. Дата заключения договора, согласно которому был продан товар или оказаны услуги и его номер. При возможности следует ссылаться на конкретный пункт документа. Допускается цитирование, если это позволит прояснить ситуацию.
2. Обязательства сторон, описанные в тексте соглашения.
3. Конкретная сумма, которую нужно вернуть, а также за какие услуги или товары она была начислена.
4. Требование вернуть финансы.
5. Срок, до которого требования должны быть удовлетворены.
6. Меры, которые будут приняты при уклонении от исполнения контрагентом обязательств, например, неустойка или Арбитражный суд. Чаще всего организации предпочитают прибегать к комбинированным мерам, сначала начисляя пени, а затем обращаясь в органы правосудия.

Можно ли возместить страховку по кредиту

Раньше, до вступления в силу законодательных изменений с возвратом кредитной страховки возникали трудности. Страховые компании неохотно одобряли заявления об отказе от страхования и могли с легкостью не вернуть часть уплаченной страховой премии при оплате кредита раньше установленного срока.

Правоотношения между застрахованным лицом и страховщиком попадают под действие «Закона о защите прав потребителей» №2300-1 от 1992 г. По нему страховая компания является организацией, оказывающей услуги, а клиент – потребителем. Согласно статье 32 ЗПП отказаться от исполнения договора страхования можно в любое время, но при условии полной оплаты фактически понесенных затрат на выполнение соглашения второй стороной.

Правда на протяжении многих лет это положение работало плохо и страховые компании попросту отказывали своим клиентам в законном праве отказаться от страховки, а если и соглашались на расторжение договора, то не возвращали деньги. Все возникающие проблемы приходилось решать в суде.

Теперь же у вас есть 14 дней на отказ от страхового полиса. Правда, если за это время произошел страховой случай, то вернуть деньги уже не получится.

14 дней с даты заключения договора страхования называют «периодом охлаждения». За это время вы должны решить, действительно ли вам нужна эта страховка. Если нет, то подавайте заявление на отказ и ожидайте возврата уплаченных средств.

Вы имеете полное право отказаться от приобретения полиса добровольного страхования при взятии кредита. Ни банк, ни страховая не могут принуждать вас к заключению соглашения. Такие действия организации нарушают ваши права, а с точки зрения закона представляют собой навязывание дополнительных услуг.

Банк может предложить вам купить страховой полис. При этом, он обязан рассказать о самой услуге, о ее стоимости и о порядке отказа от нее. Но за вами же закрепляется возможность получить кредит без страховки. Правда в таком случае кредитная организация на вполне законных основаниях вправе увеличить процентную ставку.

Пример

Вы обратились в банк за получением кредита по ставке 10% годовых. Сотрудник кредитной компании рассказал, что эти условия действуют только при страховании жизни. Если вы не планируете покупать страховку, то ставка по кредиту вырастет до 20%. В таком случае вы уже сами решаете, приобретать полис или нет. При этом, у вас все-равно остается право отказаться от страхования в период охлаждения.

Договором может быть предусмотрен более длительный период на возврат страховки по кредиту (больше, чем 14 дней). Это условие четко прописывается в соглашении. Такая возможность закреплена Указаниям Центробанка РФ № 3854-У от 2015 года. Но, как показала наша практика, подобные послабления вводятся достаточно редко.

Таким образом, вы вправе получить кредит и без покупки полиса, у вас есть 14 дней на отказ от страховки после ее приобретения, за исключением случаев, когда в этот период произошел страховой случай или, если страхование обязательно в силу закона.

Вам не возвращают деньги за страховку или навязали дополнительную услугу при оформлении кредита – обращайтесь за помощью к нашим юристам по защите прав потребителей. Мы проведем правовой анализ кредитного соглашения и договора страхования, подготовим документы для возврата денежных средств, представим ваши интересы перед страховой компанией, а если дело дойдет до суда – сформируем доказательную базу, составим исковое заявление и выступим от вашего лица на судебном заседании.

Хотите так же?

Решить спор