Могу ли я подать в суд за звонки от банка

Не стоит паниковать. Практика показывает, что если сумма долга невелика — от 30 до 40 тыс. руб., вероятность судебного разбирательства не такая большая, как при крупных задолженностях. Если же она составляет от 50 до 100 тыс. руб. и выше, дело может завершиться судебным процессом.

Чем выше величина просрочки, тем больше вероятность разбирательства.

Даже если судебный процесс начнется, коллекторы могут добиться лишь одного — чтобы вы начали платить. Суд может обязать вас отдать сразу всю сумму или выплатить ее частями.

При грамотном ведении дела квалифицированным юристом (лучше воспользоваться услугами кредитного адвоката, а не специалиста широкого профиля), суд нередко встает на сторону заемщика и значительно уменьшает изначальные исковые требования кредитора.

Поэтому во время судебного процесса основная ваша задача сводится к тому, чтобы представить ситуацию в наиболее выгодном свете. При грамотной позиции решение суда может оказаться в вашу пользу.

Если истек срок исковой давности по кредиту (3 года) или при передаче долга коллекторами были допущены нарушения закона, вы можете убедить суд в отсутствии долга. А если к процессу подключить грамотного юриста, дело может быть выиграно без особых проблем.

Если вы не давали согласия на рассылку

Действительно, бывает так, что какой-либо банк начинает звонить гражданину, который никогда не был его клиентом, не пользовался услугами. Возможно, рекламная привязка “пришла” вместе со сменой СИМ-карты, а может быть, банк использует какую-то подпольную базу и обзванивает всех, кто может стать его клиентом.

Что делать, если постоянно звонят из банка в этом случае:

1. Сначала обратиться в банк и попросить убрать ваш номер из списка рекламной рассылки.
2. Обратиться с жалобой в местную антимонопольную службу. Повод для жалобы — нарушение Статьи 18 ФЗ 18 О рекламе.
3. Обратиться в Роскомнадзор, если вы ранее не сотрудничали с банком. То есть по сути ему неоткуда было взять ваши данные. Вот Роскомнадзор и разберется к тем, как банк узнал ваш номер телефона.

На практике были случаи, когда за незаконный спам банки наказывались денежным штрафом в 100 000 рублей. В целом же, любые юридические лица могут быть наказаны за незаконную рассылку рекламы на сумму до 5 000 000 рублей.

Когда клиент дает согласие на рекламную рассылку

Чаще всего люди даже не помнят и не знают, что дали согласие на то, чтобы банк слал им рекламные материалы по электронной почте, СМС или путем звонка по телефону. В какой момент это происходит:

• при заключении любого договора в офисе. На кредит, вклад, открытие карты, счета и пр. В бланке есть поле согласия на рекламную рассылку, и часто граждане ставят в нем отметку автоматически, соглашаясь на все условия;
• при заполнении онлайн-заявки на кредит, карту, вклад или иную банковскую услугу. В этом случае чаще всего галочка в поле согласия с рекламной рассылкой стоит автоматически, клиент ее не замечает, хотя может снять.

При заполнении онлайн-заявки обычно клиенту предлагают поставить три галочки согласия: с обработкой персональных данных, с публичной офертой и рекламной рассылкой. Большинство заявителей автоматически сразу соглашаются со всем, хотя от рекламы можно было бы отказаться, убрав галочку.

Когда банк подает в суд на взыскание

Если вы допустили просрочку и нарушили условия кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Сумма задолженности значения не имеет, но обычно начинается от 50 тысяч рублей. Это обусловлено тем, что меньший размер долга взыскивать через суд просто невыгодно.

А вот сроки имеют значения. Кредитная организация вправе потребовать возмещения задолженности в судебном порядке, если соблюдены минимальные сроки.

• Просрочка составляет более 60 дней в течение полугода. Банк обязан сообщить заемщику о своем решении и установить срок возврата оставшейся суммы.
• Договор заключался менее чем на 60 дней, просрочка затянулась более чем на 10 дней. Банк должен уведомить должника о своем решении и установить срок для выплаты остальной суммы.

Центральный Банк России рекомендует финансовым организациям считать просрочки, продолжительнее 3 месяцев, безнадежными, и подавать иск на взыскание.

Почему банк долгое время не подает иск

Иногда неплательщики задаются вопросом, почему банк не подал в суд. Дело явно не в их доброте и снисходительности. Финансовые организации не благотворители. Всё как раз наоборот. Банк заинтересован взыскать максимально возможную сумму задолженности. Поэтому и позволяет капать процентам и штрафам, чтобы увеличить размер долга.

В законе нет четко прописанных сроков, когда следует подавать иск на неплательщика. С момента просрочки до начала суда могут пройти годы.

К тому же, судебные разбирательства требуют много времени, материальных затрат и, в целом, процесс сложный. Поэтому кредитные организации не спешат подавать иск. Банки также могут не обращаться в суд, потому что вы регулярно выходили на связь, доказали свою неплатежеспособность и попросили об отсрочке.

Что делать, если ваш долг продали и требуют больше

Если вы оформили кредит в легальной финансовой организации и продажу задолженности не ожидали, может быть несколько причин:

1. Возникла ошибка. Расспросите у звонящего все детали. Уточните наименование организации, у которой выкупили долг, спросите ФИО заемщика и паспортные данные. Возможно, это ваш однофамилец или звонящий ошибся номером.
2. Вас пытается обмануть мошенник. Злоумышленники завладели вашими контактными данными и пытаются выманить деньги. Даже если реквизиты и номер кредитного договора назвали правильно, перезвоните первоначальному кредитору и уточните, действительно ли ваш долг продали и кому.
3. Долг продали без вашего разрешения. Проверьте, есть ли в договоре пункт о том, что долг могут продать без согласия заемщика. Если такого пункта нет, подайте жалобу в Банк России.
4. Вы дали согласие, но забыли об этом. Между подписанием договора и звонком от нового кредитора может пройти несколько месяцев. Попросите предъявить документ с вашей подписью. Если вы действительно подписали разрешение, придется решать вопрос с новым кредитором.
5. Ваш первоначальный кредитор обанкротился, у него отозвали лицензию или он сменил сферу деятельности. Не рассчитывайте, что банкротство кредитора спасет вас от возврата займа. Все долги клиентов кредитор упакует и переуступит право требования новому кредитору.

Если ваш новый кредитор — банк или МФО, попробуйте реструктуризировать задолженность на более выгодных условиях. Если ваш долг оказался значительно больше, чем был изначально, попытайтесь разобраться напрямую с новым кредитором. В случае отказа от разъяснений, подавайте жалобу в Банк России.

Если новый кредитор — коллектор, снизить сумму задолженности получится только через суд. Иногда суды идут навстречу заемщикам, и размер долга уменьшается. Как правило речь идет о сумме накопленных штрафов и пеней. При этом оставшуюся часть первоначального займа, все равно придется возвращать в полном объеме

Куда пожаловаться на звонки из банка

Теперь рассмотрим, что делать, если вас достали звонки из банка по поводу просроченной задолженности. Если вас беспокоят в рамках закона, жалобы бессмысленны. Но если банк звонит слишком часто и вне времени, предусмотренного законом, тогда начинайте действовать.

Куда обращаться:

1. В прокуратуру. Так как имеет место быть именно нарушение Федерального Закона 230, первоочередно следует писать жалобу туда. На месте сориентируют, помогут в составлении документа.
2. В полицию, если при звонке собеседник перегибает палку, угрожает, занимается вымогательством.
3. В Центральный Банк РФ. Можно сказать, что это жалоба на всякий случай — контрольная. В онлайн-приемной ЦБ РФ можно пожаловаться на любые действия банков.

Сейчас с этим все строго. Если нарушение выявляется, признается реальным, звонящего привлекут к ответственности. Согласно КоАП РФ Статья 14.57 это штраф для должностного лица в размере 20 000 — 200 000 рублей, для юридического — 50 000 — 500 000 или приостановление деятельности на 90 суток.

Согласно Статье 12 ФЗ 230 пострадавший гражданин правомочен выплатить моральный вред и убытки, причиненные должнику. Конечно, это возможно только через суд.

Жалоба на банк в АРБ (Ассоциацию Российских Банков)

АРБ — негосударственная и некоммерческая организация, в сферу интересов которой входит отстаивание интересов банковского сообщества России. АРБ выполняет функции финансового омбудсмена, который попытается найти решение в досудебном порядке.

Сюда можно обращаться в том случае, когда банк формально прав. Пример: клиент не может выполнить условия кредитного договора, а кредитор отказывает в реструктуризации. Так вот АРБ попытается добиться, чтобы банк пошел навстречу клиенту.

Ассоциация не является контролирующим органом наподобие Банка России или ФАС РФ. Поэтому она не оштрафует банк за допущенное нарушение, но поможет решить проблему путем компромисса или передачи жалобы клиента в компетентные органы. В АРБ обращение подается следующим образом:

1. На официальном сайте ассоциации открывается вкладка «Про деньги», и далее «Жалоба в банк».

2. Заполняется форма с обстоятельствами дела — нужно подробно описать все, что стало причиной обращения в АРБ, с приложением файлов и дополнительной информации. Указываются контакты — ассоциация не рассматривает анонимные обращения.

Всего в ассоциации состоит 192 члена, из которых 111 кредитных организаций. Если банк, нарушивший права клиента, состоит в АРБ, то вопрос будет решен достаточно быстро. Минусом считается отсутствие в членах ассоциации крупных российских банков. К примеру, Сбербанк России в АРБ не состоит.

Почему не стоит выкупать долг через коллекторов

Некоторые заемщики, которые не выплачивают задолженность банку, оформляют заявление в коллекторском агентстве на выкуп долга. Логично, что выплатить переуступленный коллекторам кредит можно было бы дешевле. Но это мошенническая схема, не стоит ею пользоваться, так как:

1. Высока вероятность связаться с мошенниками. Для выкупа долга вам все равно понадобится третье лицо, которое выступит представителем. Тех, кто захочет нажиться на вашей проблеме, достаточно. Поэтому есть риск, что у вас возьмут деньги за услугу и после этого исчезнут.
2. Нет гарантий. Коллекторы не могут обещать успех сделки, так как решение о продаже тех или иных просроченных долгов принимает банк.
3. Можно остаться с долгом и без денег, даже если вы договорились не с мошенниками, а с настоящими коллекторами и заключили договор. Агентство может предъявить все документальные доказательства, что с их стороны всё сделано верно, в том числе и письменный отказ банка. Но так как решение все равно остается за банком, деньги за оказанную услугу, вам никто не вернет.
4. Выкуп долга может обойтись дороже, чем возврат долга первоначальному кредитору. Даже если у коллекторов получится выкупить долг, не надейтесь, что вы будете платить стоимость, за которую его продал банк. Очень часто коллекторы настаивают на полной выплате всей суммы задолженности, которая заявлена по документам. Кроме того, вам придется заплатить за услуги агентства.
5. Ухудшится кредитная история. То, что долг окажется у коллекторов, не сыграет вам на пользу. Растущий долг и просрочки снизят кредитный рейтинг. Поэтому если есть деньги на погашение долгов, лучше закройте их до продажи коллекторам. Уже допущенные просрочки из кредитной истории все равно никуда не исчезнут, но ситуация не дойдет до критической стадии.

Если заемщик сознательно уклоняется от выплаты задолженности, чтобы незаконными способами не платить кредит, его могут обвинить в мошенничестве.

Можно ли подать в суд на коллекторов?

Закон также может быть на стороне заемщика, чьи долговые обязательства были перенаправлены третьему лицу.

Если вы столкнулись с неправомерными действиями со стороны представителей коллекторской организации, то вправе обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы или суд.

Также вы можете:

• написать жалобу руководству коллекторской компании, указав Ф.И.О. и должность специалиста, на которого пишется претензия;
• подать заявление в Роспотребнадзор, Роскомнадзор;
• обратиться в суд с исковым заявлением, указав в нем факты и обстоятельства, требования и основания для иска (документы о перенаправлении долговых обязательств, расписки и т.д.).

Обратиться в суд вы можете при наличии веских причин (оскорбления, угрозы, причинение вреда здоровью или имуществу, моральное давление и т.п.), подтвержденных документальным или другим способом.

В качестве доказательств нарушения ваших прав со стороны коллекторов можно предъявить диктофонные записи разговоров.

Виды нарушений со стороны кредитных организаций

Пользуясь продуктами и услугами банков, клиенты находятся под защитой нескольких федеральных законов, один из которых — ФЗ «О защите прав потребителей». Для отстаивания собственных интересов нормы этого закона полезно знать каждому физическому лицу, которое взаимодействует с кредитной организацией.

Очертить весь круг нарушений, которые потенциально может допустит банк, — невозможно. Случае достаточно много, и половина из них остается незамеченной. Причина этого — незнание предписаний закона, и, как следствие, собственных прав. Вместе с этим, существуют нарушения, которые банки допускают особенно часто. В их числе следующие:

• Неправомерные действия в процессе обслуживания договора — неправильный расчет процентной ставки по кредиту; одностороннее изменение условий договора; неисполнение обязательств, прописанных в соглашении.
• Нарушения, допущенные в результате взыскания просроченной задолженности — звонки в неположенное время; сообщения с недопустимым содержанием; угрозы, ввод в заблуждение.
• Нарушения технического характера — несвоевременная обработка платежа; ошибочное начисление процентов, пеней, штрафов; «потеря» платежа, поступившего от клиента.

Крупные банки серьезно следят за своей репутацией, поэтому отклонения от предписаний законодательства чаще встречаются в небольших кредитных организациях. Для восстановления своих прав и для принуждения банка соблюдать условия договора, клиент обращается в компетентные органы.

Почему возникает просрочка

К сожалению, все больше россиян утопают в кредитах и задолженностях. По данным Росстата за начало 2020 года реальные доходы граждан снизились на 3,3%. Тяжело приходится и тем, кого уволили или возникли проблемы со здоровьем. Не у каждого человека имеются накопления для финансовой подушки безопасности. Поэтому с кризисом может столкнуться любой.

Когда ситуация ухудшается, возникают просрочки и штрафы, люди вынуждены брать новый кредит для погашения старого. Получается замкнутый круг и глубокая долговая яма. Национальное бюро кредитных историй сообщает, что закредитованность россиян достигла 50%. Это приводит должников к неплатежеспособности и просрочкам.

Помимо уважительных причин бывают и особые случаи. Некоторые граждане намеренно берут кредиты, не думая о последствиях. Поддаются импульсивным желаниям, покупают машины, технику или предметы роскоши в кредит, а потом не знают, чем платить.

Причины могут бывать разные, но результат один. Если не идти на контакт с банком, не искать компромиссы, игнорировать любые звонки и сообщения – суд неизбежен.

Что делать после судебного разбирательства

Когда суд огласит решение, вы можете подать заявление об отмене приказа. Но предметом обжалования являются не требования кредитора, а само решение суда. Такое решение может принести вам пользу.

• Кредитор может снова подать на взыскание, но только в порядке искового производства. В это время у вас появляется возможность оспорить требования, снизить размер выплаты или получить отсрочку.
• Появляется шанс на урегулирование вне суда.
• Взыскания ФСПП будут отменены до следующего разбирательства.
• Вы сможете выиграть себе время для подготовки к другому слушанию, чтобы выстроить более эффективную стратегию, если не вышло в первый раз.

Подать соответствующее заявление можно лично или заказным письмом с описью вложения.

К чему готовиться на слушании

Сначала судья попытается привести обе стороны к мировому соглашению, так как это быстрее и выгоднее для всех. Если договориться не получится, судебное разбирательство будет идти не в вашу пользу. Задача суда – вернуть задолженность банку. И если по-хорошему не получается, будут применяться более жесткие меры.

Бывают случаи, когда иск удовлетворялся не по всем пунктам. То есть у должника был шанс снизить неустойку и отменить штрафные санкции. Но для этого придется убедить судью в уважительной причине неуплаты. Предоставить необходимые документы о потере дохода или больничные листы, свидетельствующие о тяжелом заболевании. Таким образом, вы сможете доказать ненамеренность возникшей задолженности и ее объективность.

Худшим вариантом станет взыскание через судебных приставов. Здесь идут в ход принудительные ежемесячные отчисления из вашей зарплаты или арест имущества для дальнейшей реализации за торгах. Имущество продается на аукционе, чтобы погасить задолженность и удовлетворить требования кредитора.

Подводя итоги, можно выделить два варианта развития событий:

• Оптимальный – мировое соглашение;
• Неприятный – взыскание задолженности через ФССП.

Как узнать, что ваш долг продан

Заемщика, чья задолженность продается, обязательно уведомляют о том, что право требования долга переходит другой организации. По законодательству банк обязан послать должнику официальное уведомление. Срок информирования клиента — 30 дней с момента заключения договора цессии.

Обычно уведомление посылают заказным письмом. Сообщения на телефон, в мобильном приложении, на электронную почту или звонки от представителей банка не считаются официальными. Поэтому переуступку долга другому кредитору без письменного уведомления можно оспорить на законных основаниях.

Знакомство с материалами дела

Знание – сила, в случае судебного разбирательства, тем более. На любом этапе делопроизводства вы можете получить копии материалов дела. Так вы будете знать к чему готовиться. Обязательно запросите все документы, чтобы:

• Убедиться в подлинности судебной повестки и узнать, что именно вам предъявляют.
• Изучить исковое заявление и все приложения, чтобы грамотно выстроить «оборону» и быть готовым ко всем вариантам развития событий.

Иногда коллекторы запугивают должников, присылая фиктивные повестки в суд. Не паникуйте сразу, а тщательно все проверьте. Убедиться, что действительно банк подал в суд за неуплату кредита, можно двумя методами:

• Лично сходить в суд;
• Пробить номер дела на информационном ресурсе «Правосудие».

Всегда перепроверяйте такие документы, чтобы не попасться на уловку коллекторов и точно знать, началось ли судебное разбирательство и как оно протекает.

Чем выгодна продажа долга заемщику и банку

Перепродажа задолженности может быть выгодна для заемщика только при снижении долговой нагрузки. Банк продает задолженность за 70-80% от общей суммы задолженности, но может и за 20-50%. Экономия для заемщика могла бы быть огромной, но очень часто выгода достается новому кредитору. Коллекторы могут потребовать с заемщика не ту сумму, за которую выкупили долг, а ту, которая накоплена на первоначальных условиях.

Рассматривается законопроект, по которому банки перед продажей долга коллекторским агентствам должны предложить задолженность заемщику. Если цена не меняется, то и нет разницы, кому продать долг. Но законопроект ещё не принят, поэтому банки по-прежнему обращаются к коллекторам.

Для банка преимущество переуступки в том, что обслуживание счета и кредита должника прекращается с передачей прав требования. Банк избавляется от расходов быстрее чем, если при судебных тяжбах. Кроме того, банк ставит свои условия при продаже долга, что гарантирует соблюдение интересов кредитной организации.

Кто получит саму весомую выгоду от перепродажи долга, зависит от многих факторов. Но чаще всего ее получают именно коллекторы, при условии, что им удается купить дешевый пакет задолженностей и заставить должников вернуть максимум от накопленной суммы.