Использование материнского капитала на оплату первоначального взноса в строящемся жилье

Право на выплату имеют:

• женщины, которые родили или усыновили второго или последующего ребенка после 1 января 2007 года;
• женщины, которые родили или усыновили первого ребенка после 1 января 2020 года;
• мужчины, которые являются единственными усыновителями второго или последующего ребенка, если решение суда вступило в силу после 1 января 2007 года;
• мужчины, которые являются единственным усыновителем первого ребенка, решение суда об усыновлении которого вступило в силу с 1 января 2020 года;
• мужчина имеет право на маткапитал, если у матери прекращается право на маткапитал — она умерла, лишена родительских прав на ребенка, совершила умышленное преступление против ребенка или отменено усыновление ребенка ею. Речь также идет об отцах, которые воспитывают ребенка после смерти матери, не имевшей российского гражданства;

• несовершеннолетние дети или учащиеся очно в возрасте до 23 лет тоже могут претендовать на маткапитал при одном из условий: первое — если у матери, отца или усыновителя прекратилось право на маткапитал; второе — у матери прекратилось право, а у отца оно не возникло. Чтобы дети смогли распорядиться материнским капиталом, обычно нужно участие органов опеки.

Кроме того, с 1 января 2024 года на маткапитал могут рассчитывать только лица, которые имеют гражданство России на момент рождения ребенка. Кроме того, ребенок тоже должен являться гражданином России, причем по рождению. Исключения сделаны для жителей новых регионов: им маткапитал будет выплачиваться независимо от сроков получения российского гражданства и его основания.

Альтернативы классической ипотеке

Если получить кредит без первоначального взноса не удается, рассмотрите альтернативные варианты приобретения квартиры, например:

• Ипотека от застройщика со скидкой 10-20% вместо взноса;
• Льготные кредитные программы с господдержкой;
• Приобретение квартиры в рассрочку от застройщика сначала без ипотеки.

Требования банков при ипотеке без взноса

Чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса, банки предъявляют повышенные требования к заемщикам:

1. Минимальный ежемесячный доход от 50 000 рублей;
2. Стабильная трудовая занятость от 3 лет;
3. Отсутствие задолженностей по кредитам и займам;
4. Наличие положительной кредитной истории.

Также в некоторых случаях банк может попросить предоставить созаемщиков или поручителей для дополнительных гарантий возврата кредитных средств.

На какую недвижимость можно потратить маткапитал в 2024 году

Один из самых популярных способов использования сертификата — улучшение жилищных условий. По оценке «Дом.РФ», эти цели выбирают почти 70% россиян. Сюда относится:

• покупка квартиры или дома;
• строительство дома;
• строительство или реконструкция дома;
• реконструкция домов блокированной застройки (с 2024 года);
• оплата первого взноса по ипотеке;
• оплата основного долга по ипотеке;
• покупка жилья по договору участия в долевом строительстве (ДДУ);
• оплата вступительного взноса в ЖСК.

Рассмотрим подробнее самые популярные направления использования маткапитала.

1. Покупка жилья и ипотека

Средства маткапитала можно использовать при покупке квартиры или дома за свои деньги или в ипотеку. Обычно сертификат направляют на погашение основного долга жилищного кредита, рефинансирование или первоначальный взнос. В последнем случае лучше добавить собственные сбережения — так выше шансы получить одобрение.

«Внесение только маткапитала (если это предусмотрено программой банка) не может быть причиной отказа, но следует понимать, что чем больше сумма первоначального взноса, тем охотнее банк дает кредит. Это связано с рисками, ведь чем больше человек вкладывает своих денег, тем меньше вероятность, что он откажется платить и захочет потерять квартиру», — поясняла гендиректор агентства недвижимости «Бон Тон» Валерия Цветкова.

Маткапитал можно использовать и при участии в льготных ипотечных программах — дальневосточной, сельской, семейной, льготной на новостройки, военной. С 2021 года подать заявление на самое востребованное направление программы — покупку или строительство жилья в ипотеку — стало возможным непосредственно в банке, в котором открывается кредит. Сбором необходимых документов занимаются банки.

Читайте также Как сэкономить при строительстве или покупке дома. 8 способов

2. Строительство и реконструкция дома

Сертификат можно потратить на реконструкцию и строительство загородного дома, в том числе с привлечением кредита. С 2020 года за счет этих средств семья может построить жилье не только на участке для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), но и дом на садовом участке. Кроме того, средства маткапитала можно направить на реконструкцию жилого дома на садовом участке либо компенсировать затраты на его строительство (реконструкцию).

Потратить маткапитал на реконструкцию и строительство загородного жилья можно лишь при условии, что помещение имеет статус жилого дома, предназначено для постоянного проживания, а у владельца сертификата (супруга) есть право собственности (пользования, владения, аренды) на землю и разрешение на строительство жилья (уведомление о планируемом строительстве). Построить или реконструировать жилой дом на садовом участке с использованием маткапитала можно своими силами либо с привлечением строительной компании и заключением договора подряда.

В марте 2021 года вступили в силу изменения, по которым для подтверждения того, что дом построен, нужно предоставить выписку из ЕГРН. Ранее требовались сведения из акта освидетельствования проведения основных работ по строительству жилого дома. Сам дом должен быть возведен после 1 января 2007 года. Если он построен до этой даты, семья может потратить маткапитал только на его реконструкцию.

С 2024 года средства маткапитала можно направить на реконструкцию жилого помещения в домах блокированной постройки (таунхаусы, дуплексы). По закону дома блокированной застройки не являются объектами индивидуального жилищного строительства, поэтому россияне, живущие в таких домах, не могли воспользоваться маткапиталом для реконструкции или ремонта своей недвижимости. Но принятый в конце прошлого года закон устранил этот пробел.

Читайте также Маткапитал на строительство своего дома: как получить и потратить

3. Покупка земельного участка и ремонт

Средства маткапитала можно направить на покупку жилого дома, но не земли. «Купить участок на материнский капитал нельзя. Также нельзя использовать маткапитал при покупке апартаментов», — отметила Валерия Цветкова.

Невозможно использовать средства маткапитала и на ремонт квартиры или дома. Однако такая опция обсуждается. Летом 2021 года Владимир Путин согласился рассмотреть возможность использования материнского капитала на ремонт жилья. «Можно подумать. Только критерии здесь очень размыты — надо понимать, какой ремонт, почему он не делался и не будут ли эти деньги истрачены впустую», — уточнил он.

Позднее риелторская сеть «Этажи» предложила правительству разрешить использовать маткапитал для покупки земельных участков. Авторы инициативы считают, что ограничения на покупку земельных участков создают сложности для семей при строительстве собственного дома. Пока инициатива не вылилась в соответствующий законопроект. Соответственно, решения по этому вопросу не принято, использовать маткапитал на покупку земли в 2024 году также нельзя.

Читайте также Можно ли купить дачу на маткапитал и как это сделать

Перекредитование после регистрации

Если первоначально пришлось взять потребительский кредит на взнос по ипотеке из-за высоких ставок, то после оформления квартиры в собственность такой кредит можно погасить, взяв рефинансирование уже под залог приобретенного жилья.

Это позволит получить более низкую ставку по ипотеке и сократить переплату. Главное, чтобы к этому моменту ваша кредитная история была положительной.

Условия покупки жилья за маткапитал

При покупке недвижимости с материнским капиталом необходимо соблюдение следующих условий:

• жилье находится на территории России;
• оформляется в общую собственность всех членов семьи, включая детей.

В некоторых случаях установлены ограничения по сроку, когда можно воспользоваться материнским капиталом для покупки объекта недвижимости.

В любое времяПосле достижения ребенком 3-летнего возрастаДля погашения ипотечного кредитаПриобретение жилья без использования кредитных средствНа первоначальный взнос при покупке жилья в кредитНа строительство домаВажно знать: как оформить материнский капитал

Инструкция: как потратить маткапитал на покупку жилья без ипотеки

Использовать материнский капитал при покупке без ипотеки семья вправе по любой сделке, не противоречащей закону:

• с помощью жилищного кооператива;
• через договор участия в долевом строительстве;
• у собственника жилья по договору купли-продажи.

Общая пошаговая инструкция по покупке с материнским капиталом без использования заемных средств по договору купли-продажи или ДДУ такова:

1. Выбор способа приобретения и объекта недвижимости.
2. Заключение договора и регистрация его в Росреестре. Нужно знать, что при договоре купли-продажи на жилье накладывается обременение до момента выплаты его стоимости.
3. Покупатель обращается в СФР с заявлением.
4. При принятии положительного решения фонд переводит средства в счет оплаты по договору.

Порядок действий при улучшении жилищных условий с помощью жилищного кооператива схож с алгоритмом приобретения с помощью заемных средств. В этом случае маткапитал вносится в счет погашения паёв.

Обеспечение по ипотечному кредиту

Помимо поручительства, банки могут запросить предоставить другое обеспечение по кредиту, например:

• Залог ликвидных ценных бумаг или валютных вкладов;
• Залог другой недвижимости;
• Передача в залог автомобиля или оборудования;
• Поручительство юридического лица или ИП.

Чем выше ликвидность обеспечения и сумма его оценки, тем охотнее банк может посмотреть на заемщика без взноса по ипотеке.

Потребительский кредит на взнос по ипотеке

Самый распространенный вариант – это взять потребительский кредит в другом банке и направить его на оплату первого взноса по ипотеке. Однако проценты по потребительским кредитам значительно выше (до 35% годовых), поэтому переплата будет большой.

Например, для первоначального взноса в 500 000 рублей придется взять потребительский кредит на 2 года под 20% годовых. Ежемесячный платеж составит 23 860 рублей. За 2 года вы заплатите банку 175 320 рублей переплаты.

Документы для ипотеки с нулевым взносом

Пакет документов для оформления ипотеки без первоначального взноса ничем не отличается от стандартного набора:

• Паспорт гражданина РФ;
• Водительское удостоверение;
• Документы, подтверждающие доходы;
• СНИЛС;
• Свидетельство о браке (при наличии).

Однако требования к этим документам и проверке данных выше. Банки стараются максимально подтвердить вашу платежеспособность перед выдачей такого рискованного кредита.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Как взять ипотеку без первоначального взноса на квартиру? можно под залог другой квартиры или дома, которые уже есть в собственности. Банк предоставит до 60-70% от их оценочной стоимости. На эту сумму можно приобрести новое жилье без взноса.

Однако на закладываемую недвижимость будет наложено обременение до конца выплаты нового ипотечного кредита. Также процентная ставка по такому кредиту обычно выше стандартной.