Имеет ли право банк продать долг коллекторам без решения суда

Точного ответа на вопрос, через какое время кредит продают коллекторскому агентству, нет. Все зависит от политики самого банка и от ряда обстоятельств. В некоторых случаях этот временной промежуток может занимать полгода, иногда — три или четыре месяца неуплаты. Важно понимать, что первые меры, которые предпримет банковская организация, — начисление штрафов и пеней, попытки самостоятельно связаться с заемщиком. Только если они ни к чему не приводят, банк решает, что деньги взыскать не получится, и передает возможность сделать это сторонним агентствам.

Что делать, если Ваш кредит перешел коллекторам

Если Ваша задолженность была направлена в коллекторское агентство, Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами компании по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, облегчающих погашение задолженности. Агентство ЭОС, как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов, проявляя гибкость и последовательность. Мы заинтересованы в том, чтобы Вы смогли успешно разрешить проблемы, связанные с погашением обязательств.

Чтобы уточнить информацию по своей задолженности, Вы всегда можете обратиться в контактный центр ЭОС. Мы подскажем.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Кому платить и как рассчитывать долги?

Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.

Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?

1. Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения —коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
2. Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.

Как часто коллекторы могут беспокоить должника напоминаниями о долге? Спросите юриста

Куда обращаться при агрессивном поведении коллекторов

Надзор за работой коллекторских организаций осуществляет Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). При возникновении проблем при общении с взыскателями заемщик имеет право подать жалобу именно в эту ассоциацию. Однако быстрого решения конфликта ждать ему не стоит. Сотрудники организации будут сначала выяснять, кто из сотрудников виновен и виновен ли вообще. После проведенного разбирательства они дадут письменный ответ должнику, в котором укажут все принятые меры.

Более действенным способом может оказаться личное обращение к непосредственному начальнику коллектора. Но только в том случае, если он не поощряет неправомерные действия своих сотрудников. Однако если заемщик предупредит его о дальнейшем обращении в правоохранительные органы, руководитель, скорее всего, усмирит взыскателей.

При действиях со стороны коллекторов, угрожающих жизни или здоровью должника, ему стоит незамедлительно написать заявление в прокуратуру. В этом случае взыскатели попадают под уголовную ответственность. У судов существует обширная практика по вынесению обвинительных приговоров коллекторским организациям, превысившим должностные полномочия.

Прежде чем написать жалобу, заемщику следует позаботиться о наличии доказательств, свидетельствующих о противоправных действиях коллекторов. Это могут аудио- и видеозаписи, фотографии, ссылки на социальные сети, свидетельские показания и заключения экспертов.

Бывают обстоятельства, в силу которых заемщик не может выплатить долг вовремя. Но это не означает, что он автоматически лишается всех прав. И если банк передал право требования по кредиту коллекторам, защитить себя должник может.

На сегодняшний день, очень распространены антиколлекторские организации. Население всё чаще и чаще прибегает к их услугам, освобождая себя тем самым от назойливого общения с коллекторами. Обладая необходимыми знаниями, сотрудники таких агентств посоветуют заемщику, как правильно себя вести с взыскателями, куда обратиться и как действовать в рамках закона.

Но всегда при возникновении сложной финансовой ситуации стоит попробовать договориться с самим банком, не дожидаясь передачи долга третьим лицам. Это намного продуктивнее и безопаснее для клиента, поскольку банк заинтересован в возврате долга напрямую от клиента. Сотрудники банка предложат заемщику воспользоваться отсрочкой платежа или реструктурировать долг.

Предыдущая запись Что делать с кредитом, если забирают в армию Следующая запись Банк подал в суд за неуплату ипотеки: что можно сделать

Какие действия не стоит предпринимать должнику

Когда долг по кредиту уже существует бессмысленно:

• прятаться и уклоняться от личных и телефонных контактов с представителем кредитора;
• тратить время на отговорки;
• ждать благосклонности суда и вынесения решения в свою пользу.

Принуждение к возврату накопленной задолженности, даже психологическое, повергает в моральный дискомфорт. Но не следует впадать в панику или думать, что уклонение от общения каким-то образом исправит ситуацию. Никто долги не спишет, при них не забудет и не простит просто так. Ухудшение платежеспособности может носить временный характер, а окончательно испорченная кредитная история или признание себя банкротом влечет более негативные и длительные последствия.

Также не стоит отпираться от долга по разным необоснованным причинам. Каждый заемщик берет кредит на добровольных началах. При этом он должен осознавать, что возвращать заемные средства все равно придется. Они не подарены, и кредитор имеет законное право на их полный возврат. Поэтому никакие отговорки или уклонение не избавят от возврата займа.

Если это не произойдет на добровольных началах, то долги взыщут через суд. В 99% случаев судьи удовлетворяют требования кредиторов. А после этого заемщику придется возмещать и судебные издержки, как ответчику, кроме погашения основного долга.

По вынесенному судебному решению в дело вступают судебные приставы. Они могут арестовывать счета, накладывать запрет на выезд за границу, продавать имущество с торгов. Восстановить финансовую репутацию после таких действий в разы сложнее, чем при поиске компромиссного решения на начальном этапе с банком или после перепродажи долга коллекторам.

Большинство российских банков сотрудничает с коллекторскими агентствами и переуступает им право на взыскание долгов, в том числе Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие лидеры рынка. Таким способом они улучшают собственные финансовые показатели и соблюдают требования Банка России.

Добровольное признание своей финансовой несостоятельности в критичный период времени избавит от последующих проблем. Большинство банков самостоятельно помогают найти выход из ситуации. Они предлагают реструктуризацию долга, рефинансирование или кредитные каникулы.

Что делать заемщику, если банк продал долг коллектору

​В большинстве случаев заемщик узнает о продаже долга от коллекторов. В принципе, банк сообщать об уступке права требования долга не обязан, поскольку считается, что заключением договора цессии права заемщика не нарушаются, и о такой вероятности он знал заранее, подписывая кредитный договор. Тем не менее, в ряде случаев уведомление об уступке долга может поступить и от банка.

Как бы то ни было, заемщику приходится основывать свои дальнейшие действия на уже свершившимся факте:

1. Не стоит сразу воспринимать звонки и обращения коллектора в штыке. Вы должны получить максимум информации, чтобы проанализировать ситуацию и понять, как действовать дальше. Для этой цели будет полезным и обращение в банк. При взаимодействии с коллекторами и банком необходимо копировать и сохранять всю переписку. Звонки коллекторов целесообразно записывать на диктофон.
2. В общении с банком и коллектором следует обязательно уточнить, на каком основании действуют последние. Достаточно часто коллекторы заявляют о выкупе долга, считая, что такой аргумент сильнее подействует на заемщика, хотя на самом деле имеет место только агентский договор, и коллектор просто оказывает банку услуги по возврату долга.
3. Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем нет положения, разрешающего банку уступку права требования долга, заемщик вправе обжаловать договор цессии.
4. Обжалование договора цессии допустимо и в случае, если такое право банка все-таки было предусмотрено кредитным договором. Однако необходимо понимать, что судебный процесс потребует финансовых расходов, возможно, очень серьезных. Затраты должны быть обоснованы. Поскольку договор цессии заемщику вряд ли кто-либо предоставит для ознакомления, опираться на его положения при подаче иска не получится. Ситуация требует глубокого анализа с привлечением кредитного юриста. Разумными для подачи иска можно счесть основания завышения коллектором объема требований по сравнению с первоначальными требованиями банка или выставление новых (измененных) требований, например, по срокам исполнения обязательств или платежам за какие-то дополнительные услуги.
5. Далеко не всегда есть смысл как-то влиять на развитие ситуации. По сути, для погашения долга не имеет особого значения, кому его выплачивать – банку или иному лицу. Главное – требования коллекторов не должны свидетельствовать о превышении ими полномочий или злоупотреблении правом. Если средств для погашения долга нет, многие юристы рекомендуют не исполнять требования коллекторов и заявить о намерении решать все вопросы по поводу задолженности в суде.
6. Судебное разбирательство – не самая худшая перспектива. При грамотном подходе как минимум можно:

Заключение банком договора цессии не освобождает заемщика от несения всей полноты обязательств по кредитному договору. Меняется только выгодоприобретатель. После вступления договора цессии в силу все платежи по договору кредитования заемщик обязан направлять в адрес нового субъекта – в данном случае коллектора.

Коллекторы выкупили долг: как это происходит в реальности?

Существует 2 варианта привлечения коллекторов к взысканию долга.

1. Без официального договора переуступки права требования.

   Фактически банк, отчаявшись взыскать с вас долг самостоятельно, привлекает к делу коллекторов за комиссионные. Разумеется, что все права на долг остаются у вашего основного кредитора. То есть коллекторы начнут к вам ездить, звонить, писать письма, однако погашение долга по-прежнему будет идти в счет банка, если вы продолжите платить.

2. С договором.

   Речь идет о том, что банк, по сути, избавляется от долга, перепродавая его коллекторскому агентству. Разумеется, по полноценной цене кредита продать невозможно, соответственно, долг продается за какую-то часть стоимости. Далее вашим кредитором становится коллекторское агентство, которое попытается по максимуму выжать из сделки свою выгоду.

Теперь давайте поговорим о законности первого и второго способа. В первом случае коллекторы действуют незаконно, поскольку требовать от вас возврата долга имеют только представители банка. Что делать и как с ними общаться?

Получить план списания ваших долгов

Помните, коллекторская деятельность регламентируется положениями № 230-ФЗ Закона о коллекторах, соответственно:

• вам не могут звонить чаще 2-х раз в неделю и чаще 1-го раза в день;
• вас не могут беспокоить по телефону чаще 8-ми раз в месяц;
• к вам не могут приходить чаще 1-го раза в неделю;
• коллекторы не вправе разглашать информацию о вашем долге на работе, родственникам, друзьям или другим третьим лицам;
• звонить из номеров, которые не принадлежат коллекторскому агентству;
• требовать долг, если у вас есть инвалидность или если вы пребываете на лечении в стационаре;
• портить ваше имущество;
• применять методы психологического насилия;
• применять запугивание и шантаж.

Соответственно, если вас достают коллекторы, вы вправе требовать от них:

• наименования организации;
• регистрационные данные компании, чтобы проверить ее в базе;
• документа, на основании которого они с вас взыскивают долг.

Также рекомендуется записывать или другими способами фиксировать разговоры с коллекторами, желательно их об этом уведомлять. Зная об этом, они заметно уменьшат уровень своей агрессии, а также вряд ли рискнут применять в отношении вас любые сомнительные действия.

Теперь давайте поговорим о том, должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Это определяется положениями договора по кредитованию. Если такого условия нет, то да, банк вправе перепродать долг кому-либо, не сообщая об этом решении заемщику. Если же в документе прописано это условие – кредитор может это сделать только с вашего согласия.

Кому платить и как рассчитывать долг?

Наши услуги

В зависимости от того, кто является на данный момент вашим кредитором, вы определяете, кому вы должны платить. Если коллекторы пришли к вам без документов, и они работают без договора, то вы платите банку, как своему основному кредитору.

Если же коллекторы заявились к вам на основании договора цессии – положение дел совсем иное. В данной ситуации вам необходимо узнать реквизиты коллекторского агентства, необходимую сумму и дополнительную информацию, а также договориться с ними о выплате.

Что важно знать о подобных ситуациях

Для должника очень важно понимать, должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам, и уметь находить ответы, как узнать, продал ли банк долг коллекторам, и имеет ли право банк передавать долг коллекторам в принципе. Но давайте обо всем по порядку.

Основанием для того, чтобы официальную продажу долга могли определять как законную, банковское учреждение обязано в письменном виде уведомить должника о факте проведения подобной сделки, а также предоставить копию договора. Именно подобные действия можно расценивать в качестве правового основания для дальнейшего формирования отношений с коллекторской службой. Но даже в данном случае понимание того, может ли банк продать долг коллекторам после суда, условия передачи долга все равно останутся прежними.

Любой заемщик должен принимать во внимание, когда, почему и в принципе должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам (особенно, если он не получит подобного уведомления), чтобы иметь возможность правильно выстраивать позицию собственной защиты — в таком случае отношения между сторонами начнут носить характер гражданско-правовых. Это значит, что заемщик не несет никакой уголовной ответственности за невыполнение своих финансовых обязательств. Поэтому оказавшись в ситуации, когда банк отдал долг коллекторам, а они стали убеждать вас в обратном, будут выступать в качестве очередного элемента психологического давления.

Еще один момент в правомерности вопроса, может ли банк продать долг коллекторам в Украине, состоит в том, что в случае передачи персональных данных должника третьему лицу, банк будет нарушать законодательство страны. Подобные действия могут преследоваться законом – долг может продаваться, но без разглашения личной и конфиденциальной информации о должнике. Поэтому в вопросе, как коллекторы выкупают долги у банка, существует большое количество условностей – чтобы сделать это законным путем, необходимо соблюдать множество условий.

Поэтому, даже если должник не знает, должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам или нет, но сталкивается с подобной ситуацией, он имеет законное право оспорить подобное решение с разных сторон.

Последствия продажи задолженности

Уступка долга коллекторам не влечет изменение условий первоначального кредитного договора. Заемщику придется возвращать остаток долга по кредиту, проценты по ставке, указанной в договоре. Но порядок взыскания и алгоритм взаимодействия с кредитором может существенно измениться.

Деятельность коллекторов осуществляется по специальным нормам закона № 230-ФЗ. Также важен момент, на каком этапе продан долг — после рассмотрения дела или без решения суда, с действующим или пропущенным сроком исковой давности.

До суда

Право взыскания возникает уже с первого для просрочки по кредиту. Соответственно, банк может в любой момент принять решение о продаже задолженности коллекторам.

На практике, в течение первых 2-3 месяцев кредитная организация наверняка попытается связаться с заемщиком, выяснить причины просрочки. Если платежи не возобновятся, но есть реальная возможность взыскания, скорее всего, банк обратиться за судебным приказом или подаст иск.

Если проданный долг еще не просужен банком, то коллекторская компания сможет сама подать иск. Такое право возникает сразу после заключения договора цессии. Но если срок исковой давности пропущен, он не восстанавливается после продажи долга.

При заключении договора цессии банк обязан передать коллекторам все документы по кредиту, в том числе выписку по остатку долга, начисленным процентам, штрафным санкциям. Все платежи, поступившие от заемщика, должны быть учтены в расчете задолженности. Все последующие действия по взысканию будут проходить уже без участия банка.

Что могут арестовать и реализовать приставы в счет уплаты долга? Спросите юриста

Банк выиграл суд и продал задолженность

Если суд удовлетворит иск о взыскании, банк получит решение, исполнительный лист. С этими документами можно обращаться в ФССП, требовать возбуждения производства. Но сам факт взыскания через суд не дает гарантию, что с должника можно быстро получить деньги. Поэтому взыскатель может договариваться с коллекторскими фирмами, продавать просуженную задолженность.

Но долги, которые уже прошли через суды, банки продают редко. Потому что если банк пошел в суд с иском, он точно знает, что можно взыскать с должника. Поэтому банк обычно продает те долги, по которым он не обращался в суд.

Если передали долг коллекторам после решения суда, это влечет следующие последствия:

• коллекторская компания получит не только документы по кредиту, но и исполнительный лист или судебный приказ (в зависимости от варианта судебного взыскания);
• право на судебное взыскание не восстанавливается, так как подать еще один иск по тем же требованиям нельзя;
• с исполнительным листом или приказом коллекторы смогут обратиться в ФССП на общих основаниях.

Кроме перечисленных последствий, у коллекторской фирмы возникнут специальные права и ограничения на взыскание по закону № 230-ФЗ. Например, этим нормативным актом описан порядок письменных уведомлений, созвона по телефону, личных визитов домой к должнику.

Если банк уже обращался в суд, коллекторы смогут работать только по суммам взысканной задолженности. Запрещено начислять дополнительные штрафные санкции и комиссии, не предусмотренные кредитным договором, судебными документами. Если коллекторы попытаются предъявить какие-либо дополнительные суммы, на них можно подать жалобу в ФССП.

Куда эффективнее всего жаловаться на коллекторов? Задайте вопрос юристу

Банк проиграл суд и продал долг коллекторам

Банк может заключить договор с коллекторами даже на задолженность, во взыскании которой отказано судом. Право на обращение в суд, как и исковая давность, после продажи долга не восстанавливается. Это означает следующее:

• коллекторы не смогут еще раз пройти судебные процедуры;
• без исполнительных документов нельзя обратиться в ФССП;
• коллекторское бюро может заниматься внесудебным взысканием, использовать права по закону № 230-ФЗ.

Отказ в иске не влечет автоматическое списание долга. Кредитор может использовать различные внесудебные варианты взыскания, в том числе с личным взаимодействием с должником. Только прохождение банкротства позволяет освободиться от долговых обязательств перед банком, коллекторами, другими кредиторами.

Если после суда банк продал долг коллекторам, нужно быть готовым к звонкам, смс-сообщениям, личному общению с взыскателями. Чтобы использовать все варианты защиты, рекомендуем проконсультироваться с юристом.

Например, специалист поможет оформить письменный отказ от взаимодействия с коллекторским бюро. Подав этот документ, можно полностью исключить звонки, письма и личные встречи с взыскателями долгов.

Может ли банк отдать права требования коллекторам без суда

Закон о банковской тайне никто не отменял. Организация обязана гарантировать конфиденциальность личных сведений о финансовом состоянии клиента, поэтому она не имеет права раскрывать данные о выплатах без письменного разрешения плательщика. Передавая долг третьим фирмам, банки фактически нарушают закон и ущемляют права клиента.

Каждый договор кредитования оформлен таким образом, чтобы сохранить сведения о клиенте в тайне. Если кредитное соглашение оформляли до 2014 года, в этот период раскрытие банковской тайны без разрешения клиента запрещалось.

Чтобы понять, какие действия может предпринять кредитор, внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами соглашения. Если в тексте упоминается о возможности передавать долги сторонним лицам в случае просрочки, решение суда для раскрытия личной информации не требуется.

Ищите в тексте договора:

• правила передачи долга агентствам, если просрочка по займу превысила 90 дней;
• текст о переуступке долгов третьим лицам, когда срок просрочки достиг 30-дневного порога.

Если кредитный договор заключен между сторонами после июля 2014 года, законодательство подразумевает передачу долга коллекторам без вынесения судебного решения.к содержанию ↑

Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.

Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.

При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.

Что запрещено делать коллекторам

Действия работников коллекторских агентств могут выходить за установленные законом пределы. Так, регистрируются случаи, когда они:

• оказывают психическое давление;
• постоянно звонят, требуют встречи в неудобное время;
• беспокоят многократно за день;
• распродают, описывают имущества должника (хотя право на это имеют только приставы);
• порочат достоинство, репутацию человека перед коллегами, родственниками, друзьями, соседями;
• заходят в дом должника без разрешения.

Подведем итог: имеет ли банк право передать долг? Да, это законно. Какие последствия это влечет? Регулярное напоминание об увеличивающейся задолженности и дополнительные штрафные санкции, назначенные коллекторским агентством. Но кардинально ситуация должника не меняется, поэтому цессия в данном случае не должна пугать.

Пошаговая инструкция для должника

С точки зрение закона, передача долга коллекторскому агентству не ухудшает положение заемщика, а в отдельных случаях – расширяет его возможности для урегулирования проблемы. Первыми шагами должника при продаже его кредита третьей стороне должны стать:

1. Затребовать документы о цессии и объеме взыскания, на который коллектор получил права.
2. Обратиться в банк для проверки информации и сверки суммы долга по специальной выписке внесенных платежей.

Последующие действия зависят от финансового положения должника, объема задолженности и других факторов. Удостоверившись в правомочности требований новых кредиторов, заемщик может:

1. Приступить к погашению долга по новым платежным реквизитам.
2. Вступить в переговоры по поводу изменения условий возврата, например, достаточно быстрое погашение тела займа в обмен на списание процентов. Коллекторские компании приобретают долги значительно ниже номинала, и при готовности должника выплатить определенную долю, агентству такой доход может быть выгоднее, чем заниматься взысканием годами.
3. Отказываться выполнять требования коллекторов и ждать их обращения в суд, где заемщик, например, накопивший долг по уважительным причинам, сможет попросить о рассрочке или списании части начисленных штрафных санкций.

Обратите внимание! Каждая ситуация индивидуальна, но во многом успех заемщика на переговорах с коллекторами зависит от его знания своих прав и ограничений полномочий взыскателя. Рекомендуется привлечь опытного юриста.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Согласно статье 385 ГК РФ, до тех пор, пока должник не удостоверится в правах коллекторов на платежи по займу, он имеет право воздержаться от погашения задолженности. При этом все риски этой ситуации возлагаются на приобретателя долга – коллектора. Например, если оставленный в неведении гражданин погасит долг перед банком после заключения цессии, коллекторам придется добиваться возврата средств уже от партнера по этой сделке. А если причиной чистки портфеля были финансовые трудности кредитной организации, сделать это будет весьма непросто.

Также непредставление заемщику документов о переходе права требования и объеме задолженности могут свидетельствовать о том, что коллекторами представляются мошенники. Согласно статье 382 ГК РФ, все необходимые документы и сведения по кредиту (договор, данные о внесенных платежах, начисленных пенях и прочем) банк должен был предоставить коллекторам при заключении договора. Соответственно, для легальных новых взыскателей представить требуемые данные клиенту не составит труда.

Проверить право обратившейся к должнику организации на ведение деятельности по взысканию можно в госреестре подобных компаний, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Как не стать должником перед кредитором

Не спешите брать очередной кредит, если не уверены, как будете выплачивать задолженность. Сделайте расчет на онлайн-калькуляторе, чтобы определить ежемесячную долговую нагрузку и прикинуть финансовые возможности.

Если необходимо построить график платежей или рассчитать переплату при досрочном гашении, воспользуйтесь калькулятором с расширенным функционалом, размещенным на этой странице.

Чтобы не попасть «на удочку» коллекторам, следуйте рекомендациям:

• будьте объективны при оценке платежеспособности;
• внимательно читайте текст кредитного соглашения;
• займы по кредитной карте выплачивайте до даты истечения грейс-периода;
• если столкнулись с финансовыми проблемами, соберите соответствующие справки и обратитесь в организацию. Кредитор может пойти на уступки – оформить рефинансирование или реструктурировать долг.

к содержанию ↑

На какой закон опираться должнику

Перепродажа задолженности по банковскому кредиту контролируется государством:

• ст. 382 ГК РФ, позволяющая передавать долги агентствам, если нет других условий в тексте договора;
• ФЗ «О потребительских кредитах», вступившем в силу 21.12.2013 года.

Ст. 12 ГК подробно разъясняет права заемщика на сохранность личных данных и описывает процесс переуступки прав взыскания третьим лицам, которые также обязаны хранить тайну и соблюдать закон. По тексту 421 статьи сторонам разрешается обсуждать условия соглашения и фиксировать их на бумаге, если договоренности не противоречат действующим нормам. Перед подписанием договора клиент вправе потребовать исключения пункта о передаче долга коллекторам в случае неуплаты. В то же время кредитор может отказаться от его предложения или вовсе не выдавать ссуду, если возрастают риски при кредитовании.к содержанию ↑

Мнение Роспотребнадзора

Еще в 2012 году представители Роспотребнадзора высказывались негативно о переуступке прав коллекторам. Причины просты – в стране нет установленных правил процедуры взыскания средств, закон трактуется двояко, а права гражданина всячески ущемляются.

Однако в 2013 году, когда законодатели разрешили переуступку прав взыскания, к мнению Роспотребнадзора не прислушались. В 2021 году депутаты от Справедливой России выдвинули обратную инициативу, которая должна запретить передачу данных, но столкнулись с критикой в Совете Федерации. Орган посчитал, что подобные изменения повлекут увеличение числа неплательщиков, так как граждане смогут избегать исполнения финансовых обязательств. К сожалению, ССП не может воздействовать на должников так, как работают коллекторские службы. Результатом может стать увеличение доли проблемной просрочки.

Судебная практика: признание договора цессии недействительным

ООО «Альфа» в лице граждан С. и А. взяло в долг 5 млн рублей у гражданки Ж. на основании долговой расписки. Спустя восемь лет Ж. скончалась, долг перед ней на тот момент составлял 1,9 млн рублей. Наследники С. через год в рамках двух договоров цессии уступили права по долгу гражданину К., который в том же году уступил их гражданке Ю. Каждый из них уплатил по 300 тыс. рублей.

Один из наследников С. подал в суд на С. и А. о взыскании задолженности по договору займа, однако апелляционный суд отказал в исковых требованиях. Далее Ю. направила К. претензию с требованием вернуть 600 тыс. рублей, на которую К. не ответил.

Ю. обратилась в суд с иском о признании недействительными ряда положений договоров уступки и о применении последствий их недействительности, о взыскании указанной суммы в счет возврата денег, переданных по договору уступки, и убытков, а также процентов за пользование чужими средствами.

Суд отказал Ю. в ее исковых требованиях, сославшись на то, что на дату заключения договоров цессии у К. было право на предъявление требований к С. и А. по договору займа. Решение первого суда отменили в апелляции, отметив, что истец в рамках договоров цессии получил несуществующее требование к С. и А., и неосновательное обогащение возникло на стороне ответчика.

Апелляция взыскала в пользу Ю. задолженность, проценты за пользование чужими средствам, судебные расходы и проценты за пользование чужими средствами, начисленные на остаток долга по ставке ЦБ РФ до момента возврата долга по факту. Также в апелляционном суде не увидели оснований для признания недействительными договоров цессии в части и полностью. Кассация с решением апелляции согласилась.

К. принял решение обратиться в ВС РФ, который принял к рассмотрению его жалобу. В ВС РФ отметили: требование из неосновательного обогащения при условии наличия обязательственных правоотношений между сторонами возникает в условиях исполнения обязанностей по договору при последующем отпадении основания для соответствующего исполнения, в частности, и при условии объективной невозможности для получения встречного предоставления в рамках договора в части или в полном объеме.

Кредитор, как отметили в ВС, имеет право на перепродажу имеющегося долга другому лицу. В то же время, передача недействительного требования, в частности, отсутствующего изначально права у кредитора, влечет за собой ответственность в соответствии со ст. 390 ГК РФ.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту

Коллекторы имеют право подавать иски, если:

• выкупили долг;
• выступают в интересах кредитно-финансовой организации.

Если в соглашении с банком содержится пункт, позволяющий подавать иск в любую судебную инстанцию по решению кредитора, должник может узнать о производстве, когда решение уже будет вынесено. В ответ нужно подавать жалобу на заочное рассмотрение дела.

Вместо того, чтобы обращаться в суд, коллекторы часто идут на хитрость: отправляют ответчику образец иска или повестки. Не всегда это означает, что дело уже находится на рассмотрении. Такие бумаги рассылаются канцелярией суда, а не частными лицами.

Что делать, если коллекторы подали в суд

Не стоит уклоняться от получения повесток. При рассмотрении иска без неплательщика у последнего не будет возможности отстоять свою позицию и вынести возражения.

Как действовать, если коллекторы подали иск:

1. Ознакомиться с документами.
2. Проверить, правильно ли рассчитана сумма долга и штрафов.
3. Посчитать, не вышли ли сроки давности. Есть особенности подсчета, которые позволят снизить сумму требований.
4. Обратиться к адвокату для выбора линии тактики защиты.
5. Принять участие в заседаниях или привлечь посредника.
6. Представить на заседании отзыв, обосновать свою позицию.

Срок исковой давности прошел

Срок давности для банковских задолженностей равняет 3 годам, но рассчитывается по каждому ежемесячному платежу. Если заявление подано после истечения 3-летнего периода, можно инициировать ответный иск и дело будет закрыто. Так же можно исключить один или несколько просроченных платежей, по которым просрочка превышает исковую давность.

Почему коллекторы не подают в суд

Банки, МФО и коллекторы прилагают максимум усилий, чтобы решить проблему на досудебной стадии. Возбуждение судебного производства предполагает большие расходы (придется оплачивать все сборы в случае проигрыша, но могут потребовать возмещение с ответчика). В банках есть штат сотрудников, которые выполняют всю юридическую работу, а коллекторы передают дела на аутсорсинг. Далеко не каждая фирма инициирует судебное разбирательство, потому что в этом мало выгоды.

Агентский договор

Полномочия агента в договоре формулируются широко: от информирования должника до подачи иска и участия в разбирательстве. Но коллекторы вправе подать в суд только в защиту собственного права. Агенты не могут представлять интересы банк без доверенности.

Договор цессии

Цессия — переуступка права требования. Банк может продать долг коллекторам после решения суда (согласно ФЗ № 229). Однако чаще кредиты продаются на этапе досудебного разбирательства.

Коллекторское агентство может купить долги и станет кредитором неплательщика со всеми правами банка или МФО. Но существуют ограничения (перепродажа проблемных задолженностей рекламентируется ст. 382 ГК РФ):

• условия остаются прежними;
• кредитор не может требовать от клиента отдавать долг до суда;
• банк обязан уведомить заемщика об изменениях (если первоначальное соглашение позволяет это сделать, то дополнительное согласие клиента на передачу долга не требуется).

Судебный приказ

Приказ — это особый вид исполнительного листа, решение о принудительном взыскании средств в пределах 500 000 руб., принятое судом в одностороннем порядке. Процедуру инициирует истец. Извещать ответчика не требуется. По такой схеме решают споры, касающиеся долгов по алиментам, платежам за услуги предприятий ЖКХ.

Исковой порядок

Стандартный порядок предполагает подачу заявления, рассмотрение дела и вынесение решения. Коллекторы могут покупать проблемные задолженности по договору уступки и инициировать судопроизводство. Но у неплательщика есть возможность погашать долг на стадии досудебного разбирательства, потому что подача искового заявления редко становится первым шагом в работе коллекторов с проблемным клиентом.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

По состоянию на 2021 год коллекторский бизнес функционирует в рамках правового поля РФ. Посредники могут покупать долги по установленной процедуре со скидкой до 80% от номинала. Поэтому им выгодно идти на уступки должникам: списывать часть долга, снижать проценты, увеличивать срок погашения кредита. Но клиенту нужно и самостоятельно предпринимать шаги по урегулированию ситуации.

Помогла вам статья?

ДаНет

Что делать, если банк продал кредит: приступаем к действиям

Предлагаем узнать, как вести диалог с коллекторским агентством, какие действия могут поступить с их стороны, и как защитить интересы.

Помните, № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений для коллекторов.

1. Они могут звонить только с 9 до 20 часов по выходным и праздникам; с 8 до 22 часов по будним дням.
2. В неделю может поступить только 2 звонка.
3. В неделю не больше 4 СМС-сообщений.
4. В неделю только 1 визит.
5. Не допускаются какие-либо контакты в ночное время.
6. Не могут коллекторы разглашать информацию о долге третьим лицам: коллегам, родственникам, близким людям должника.

Итак, начнем с разумного диалога.

1. Когда коллектор связывается с вами — потребуйте сначала представиться, назвать ФИО, данные компании, на которую он работает.
2. Проверьте телефон, с которого звонит коллектор — он должен быть зарегистрирован только на фирму, на которую работает сотрудник.
3. Обязательно включите диктофонную запись. При желании можете предупредить коллектора, что разговор записывается.
4. Отвечайте на вопросы честно. Коллектор будет требовать возврата хотя бы части долга. Если нет денег — так и ответьте. Тогда сотрудник начнет спрашивать, когда будут деньги. Если вы не знаете — так и говорите. Главное — не давайте пустых обещаний.
5. Вам может поступить предложение в стиле «оплатите до 10 числа 5 000 рублей, и мы закроем все претензии». Не верьте. Коллекторы часто такое проделывают, чтобы заставить человека платить. После внесения оплаты требования участятся, давление ужесточится.

   Если вам поступает подобное предложение, и у вас есть указанная сумма — предложите заключить дополнительное соглашение. Обязательно возьмите на встречу своего юриста. Это позволит обезопасить себя от дальнейших нападений.

О том, что делать, если коллекторы часто звонят по телефону, читайте в статье: «Что делать, если звонят коллекторы: 5 способов от них избавиться».

Но на самом деле такие предложения недействительны. Если вы заявите о соглашении и участии юриста, коллекторы быстро откажутся от этой затеи.

Получить бесплатную консультацию кредитного юриста

Теперь давайте узнаем, что делать, если коллекторы применяют незаконные действия. Как коллекторы давят на должников:

1. Психологическое давление. Может выражаться в нецензурной брани при разговорах, в грубом тоне и других неприятных вещах.
2. Угрозы. Вам могут угрожать физической расправой, судом. Заметим, что коллекторы часто угрожают судебным приказом и исполнительным производством. Но в действительности они практически не обращаются в суд.
3. Шантаж. Может быть что угодно. В частности, должника могут шантажировать какими-то неприятными фактами, которые коллекторам удалось найти. Разумеется, это незаконно.
4. Разглашение данных о кредите третьим лицам. Коллекторы могут обзванивать знакомых и друзей должника, сообщая им о долге. Кроме того, они могут расклеить по всему району фото должника и сумму долга.
5. Мелкая порча имущества. Коллекторы могут заклеивать дверные глазки, замочные скважины, поджигать коврик у двери и применять другие незаконные меры.

Что делать?

1. Фиксировать все слова и действия коллекторов. Используйте аудио, видеозаписи на телефоне, записывайте все, что происходит.
2. Не соглашаться на частичную уплату долга и пустые обещания без юридического подкрепления слов. Сначала договор – потом оплата.
3. Обращаться в правоохранительные органы, если вам угрожают, не дают жить.
4. Жаловаться в ФССП, в НАПКА и Роспотребнадзор, если коллекторы связываются с вами чаще, чем предусматривает закон, если вам угрожают, портят имущество и применяют другие незаконные меры.

Наши услуги и цены

• Услуга

  Стоимость

• Внесудебное банкротство физ. лица «под ключ»

  25 000 руб.

  Списать долги

• Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

  14 500 руб.