Амнистия для пенсионеров за долги по кредитам и коммунальные платежи

Попросили директора департамента клиентского сервиса «КредитаНет» Оксану Опарину рассказать об особенностях списания долгов пенсионерам.

«В принципе, методы списания долгов для пенсионеров ничем не отличаются от методов для взрослого работоспособного населения, – объясняет эксперт. – Чаще всего это процедура банкротства физического лица, поскольку только с ее помощью можно списать практически все долги – и по кредитам, и по ЖКХ, и по распискам.

Как правило, само банкротство проходит быстрее, потому что у пенсионеров нет имущества для реализации. Также в случае с пожилыми людьми реже встречаются какие-то сомнительные сделки с имуществом в прошлом.

В некоторых регионах к пенсионерам относятся более лояльно и, например, даже при большой пенсии ее не взыскивают в пользу кредиторов».

Полезная информация о долгах пенсионеров

Укажем главную информацию о списании долгов пенсионеров в небольшой таблице.

Какие долги могут списать пенсионерыпо кредитам, ипотеке, МФО, ЖКХ и так далее (в рамках закона)Какие долги списать нельзяпо алиментам, возмещению ущербаКакие процедуры используют для списания долговбанкротство через Арбитражный суд, внесудебное банкротствоСумма, которую можно списатьбез ограничений, но не менее ~300 тыс. рублей для судебного банкротства, от 25 тыс. до 1 млн. рублей для внесудебного банкротстваТребования к лицу, у которого списывают долгипросрочка платежей, признаки финансовой несостоятельности

Как получить кредитную амнистию

Чтобы получить кредитную амнистию, пенсионеры должны соответствовать определенным критериям. Кто может претендовать на кредитную амнистию:

Категория гражданУсловия получения кредитной амнистииПенсионерыДолжны быть пенсионерами и иметь задолженность по кредитам

Как получить кредитную амнистию:

1. Ознакомьтесь с условиями получения кредитной амнистии.
2. Соберите необходимые документы, подтверждающие ваш статус пенсионера и наличие задолженности по кредитам.
3. Обратитесь в банк, где вы брали кредит, и узнайте о процедуре получения кредитной амнистии.
4. Предоставьте банку все необходимые документы и заполните соответствующие анкеты.
5. Дождитесь решения банка по вашей заявке.

Получение кредитной амнистии может помочь пенсионерам справиться с финансовыми трудностями и улучшить свое финансовое положение.

Законы о защите должников по кредитам

Защита прожиточного минимума и пособий с 2024 года

2024 год начался с позитивных изменений для должников. Законодатели расширили перечень социальных пособий, которые защищены от взыскания. Также вводится исполнительский иммунитет на прожиточный минимум — эта поправка вступит в силу с 01 февраля 2022 года благодаря № 234-ФЗ.

• При взыскании долгов по кредитам и займам приставы обязаны оставлять должнику сумму прожиточного минимума ежемесячно. Если доход не превышает установленный минимум, за кредиты его забирать не смогут.
• Исполнительский иммунитет работает только для кредитов и займов и частных задолженностей. Алименты, недоимки перед бюджетом (налоги, штрафы, исполнительский сбор приставов), или долги по возмещению вреда здоровью и наказания за преступления будут взыскиваться в прежнем порядке.

Ранее судебные приставы имели право списывать 50% от доходов человека. Например, если человек получал 15 тыс. рублей, ровно 7,5 тыс. рублей ежемесячно списывалось в пользу кредитора. У граждан было право на прожиточный минимум, но защищать его приходилось через суд — подавать заявление о снижении размера удержаний.

Теперь все будет работать по-другому. При возбуждении исполнительного производства должник может обратиться с заявлением к судебному приставу. И пристав обязан рассчитать, сколько можно взыскивать, чтобы у гражданина оставалась сумма прожиточного минимума ежемесячно.

Что получают должники благодаря этой норме?

• Защита денег от взыскания. В первую очередь, законодатели защитили пенсионеров, инвалидов и малоимущих.

  Теперь человек гарантированно будет получать установленный в регионе минимум дохода. Федеральный уровень для трудоспособного населения 13 026 рублей. В регионах выше — например, в Москве и в Петербурге. Также применяются северные коэффициенты. Точный МРОТ по субъектам РФ можно посмотреть здесь.

  Если у должника есть дети, он либо платит алименты, либо можно просить пристава оставить по 50% детского прожиточного минимума на каждого иждивенца. То есть мать с двумя детьми сможет сохранить 2 МРОТ — 1 взрослый МРОТ на себя + 1 МРОТ на детей (по 0,5 МРОТ на каждого). При этом алименты у нее не заберут, юридически это деньги детей.

  Спросите у юристов, какую сумму обязан оставлять пристав, мы консультируем бесплатно. Узнать защищенный доход .

• Пристав вправе закрыть дело ввиду отсутствия дохода. К примеру, пенсионер получает 9,5 тыс. рублей. Пенсионный прожиточный минимум составляет 10 277 тыс. рублей, а в некоторых регионах больше (но не меньше). Получается, что у человека нет доходов для взыскания — пристав обязан оставлять всю пенсию.

  Пристав-исполнитель будет вынужден закрыть производство по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ. Все аресты снимут, и запреты отменят. Но через полгода взыскатель вправе возобновить производство, чтобы все перепроверить.

  • Если долги более полумиллиона, то обнулить их можно через судебное банкротство — при наличии закрытых производств процедура проходит быстрее, поэтому цена юридического сопровождения будет минимальной .
  • Если долги менее 500 тысяч рублей, можно бесплатно их списать в МФЦ (см. Следующий пункт).
• Возможность признать себя банкротом во внесудебном порядке. Напомним, это бесплатная процедура, которая проходит по заявлению самого должника без суда. Нужно, чтобы у человека были закрытые исполнительные производства из-за отсутствия имущества и доходов, а также задолженность в сумме до 500 тыс. рублей.

В первое время возможны проблемы, связанные с ошибками в работе судебных приставов. Должникам придется писать отдельно заявления, чтобы защитить свой МРОТ. Не исключено, что заявления будут долго рассматриваться и даже теряться, как это часто бывает на практике.

Все незаконно удержанные деньги обязаны вернуть, поэтому совет: отправляйте заявления через Госуслуги, так быстрее, и получение подтверждено. Если подаете лтчно приставу — то через канцелярию, со входящим штампом на своем экземпляре. Если почтой — то заказным письмом с описью.

Другой момент — это определение величины МРОТ. Новый закон не установил эти рамки и ответственных лиц, которые бы считали данный минимум. Скорее всего, эта задача ляжет на плечи банков, поэтому не исключены споры. Заранее позвоните или напишите в банк, чтобы у вас не удерживали доходы по старым распоряжениям пристава.

Ну и третий момент — это пробел в отношении ситуаций, когда кредитор получает исполнительный лист и направляет в банк без посредников в виде ФССП. Так можно. Банки обязаны исполнять решения суда, даже если документы подал сам взыскатель без пристава. В законе не сказано, куда и к кому обращаться, чтобы выделить МРОТ. Судебные приставы будут отправлять таких граждан в суд.

Ну и давайте рассмотрим пособия. В целом они защищены от взыскания в рамках исполнительных производств. Но с января 2022 года под дополнительной защитой оказались:

• пособие по беременности;
• выплаты, которые назначил Президент и Правительство — к праздникам или в как единоразовую помощь, например, для сборов в школу;
• пособия по социальному контракту.

То есть перечень расширили. Туда вошли и деньги по социальным контрактам — они выплачиваются в размере до 250 тыс. рублей, и имеют целевое предназначение. Регуляция позволит защитить их от нецелевого расходования на выплату кредитов и иных долгов получателей.

Такая защита дохода юридически не является кредитной амнистией, но по существу, избавит малоимущих граждан от угрозы жить за чертой бедности. По крайней мере, суммы прожиточного минимума люди граждане стабильно получать.

Узнать, имеете ли вы право на защищенный МРОТ

Банкротство

Законная процедура работает для физических лиц в отношении кредитов, микрозаймов, налогов, по долгам ЖКХ, по поручительству и долговым распискам.

Через МФЦ

В 2024 действует закон о внесудебном банкротстве, который позволяет списывать долги через МФЦ бесплатно. Упрощенное банкротство можно признать, если:

• сумма всех долгов меньше 500 000 рублей,
• служба приставов провела проверку, и дело окончено по ч.4 п.1. ст.46 ФЗ №229 (отсутствие имущества и доходов),
• новых дел у приставов не открыто;
• доходов нет, имущества тоже (кроме жилья).

Какие документы нужны для внесудебного банкротства, и как списать долги через МФЦ, мы подробно рассказали здесь.

Через суд

Судебное банкротство для физических лиц — платная процедура. Если у гражданина есть доход, и приставы не закрывают дела, есть имущество, либо сумма долгов больше 500 тысяч рублей, нужно обращаться суд, чтобы признать банкротство и освободиться от долгов.

Возможны 2 варианта:

• Реструктуризация задолженности. Если должник может расплатиться за три года хотя бы с половиной долгов, суд утверждает график расчетов, и человек спокойно платит. Без приставов и коллекторов. Например, 70% выплатит, а 30 % спишут — при этом банкротом не объявляют и имущество не продают.

  Обычным гражданам это не интересно, но актуально для ИП. Судебная реструктуризация поможет рассчитаться по долгам ИП и не потерять бизнес — сохранить имущество и неимущественные активы (клиентскую базу, торговую точку, фирменное наименование).

• Реализация имущества. Собственность должника распродается в счет погашения долгов. Если имущества нет, долги списываются без торгов.

Человек объявляется банкротом, физ. лицо освобождают от уплаты долгов. После этого он может работать, покупать собственность, получить наследство — дело не возобновят и старые долги не взыщут.

Подходит ли банкротство в вашем случае?

Кредитные каникулы

Чтобы получить кредитные каникулы, требуются документы об увольнении или иных причинах временной неплатежеспособности.

В 2024 банки стали сговорчивее: если человек по болезни или из-за карантина временно не получает зарплату, ему дадут отсрочку на 2-3 месяца без штрафов.

ВТБ, Сбербанк и Тинькофф охотно рефинансируют старые кредиты и микрозаймы, причем под выгодный процент. Если вам отказали в крупном банке, попробуйте обратиться в региональный, заранее уточнив, какие документы нужно представить.

Рекомендуем заметку нашего экономиста о том, какие банки рефинансируют кредит с плохой кредитной историей.

Реструктуризация кредитов

Строго говоря, реструктуризация — это не списание долга, а пересмотр графика оплаты. Если вы еще платежеспособны, и не допускали просрочек, попробуйте реструктурировать кредит. Срок договора увеличится, а платеж будет поменьше.

Как реструктурировать заем, и какие условия выдвигают Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и Альфа-Банк, мы рассказали здесь.

На практике банки часто отказывают в реструктуризации, особенно если человек допустил более 3 просрочек подряд. Банк продает кредит коллекторам за 10% от суммы долга, хотя мог бы получить больше. Вместо переговоров и взыскания долгов банки поднимают процент. Зачем тратиться на юристов, если можно заранее заложить все риски в ставку по кредиту?

Действительно, ни к чему. В ответ граждане подают на банкротство все активнее. И суды согласны — если банк отказался реструктурировать кредит, какие претензии к заемщику. Человек сделал, что мог. Раз банки не готовы реструктурировать займы, вполне законно освободить гражданина от их оплаты, а не тянуть из него бесконечные пени и проценты.

Депутаты предлагают обязать банки рассматривать реструктуризацию долга по кредиту до продажи долга третьим лицам. Это позволит добросовестным заемщикам законно реструктурировать банковскую задолженность, избежав банкротства.

Будет ли кредитная амнистия? Пока в России есть частная собственность, нет. Государство не может обязать коммерческие банки простить гражданам кредиты — это все равно, что заставить продавцов отпускать товар бесплатно.

Долговая амнистия разрушит банковский сектор, поэтому правительство предпочло смягчить условия банкротства. В 2024 если есть оконченные производства по долгам ФССП, можно списать кредиты и микрозаймы в ближайшем МФЦ бесплатно.

Банк отказал в реструктуризации? Узнайте, как снизить штраф и неустойку

В каких случаях возможно списать долги пенсионерам

Здесь действует общий принцип. Должнику-пенсионеру нужно доказать кредиторам и суду, что ему уже нечем платить, а финансовое положении в обозримом будущем не исправится. Часть имущества гражданина реализуют на торгах, а полученную от продажи сумму поделят между кредиторами.

Существует и второй способ проведения банкротства и последующего списания долгов – его называют упрощенным. В этом случае должник обращается в МФЦ. У него не может быть имущества, которое можно реализовать и постоянного дохода.

Раньше пенсионеры не могли проходить внесудебную процедуру банкротства через МФЦ, но осенью 2023 года ситуация изменилась. Теперь пенсионеры имеют право списать задолженность без суда, но только в том случае, если размер долга составляет от 25 тыс. до 1 млн. рублей, пенсия является их единственным источником дохода, в собственности нет имущества, которое можно было бы списать, а исполнительное производство в отношении таких граждан длится более года. Изменения затронули и сроки: теперь повторная процедура внесудебного банкротства доступна гражданам через 5 лет.

Выше мы описали лишь схематичную последовательность проведения процедуры судебного банкротства. Она занимает не менее 6 месяцев и требует специальной подготовки. Пройти ее человеку без юридического образования с первого раза – практически нереально.

Поэтому в России набирает популярность оказания услуг по банкротству и списанию долгов «под ключ». Одна из самых опытных компаний в этой сфере – «КредитаНет». После заключения договора, юристы берут на себя всю работу, связанную с организацией и проведением судебного списания долгов. Клиенту необходимо лишь подробно описать свою проблему в самом начале сотрудничества.

Крайне важно, что компания работает в соответствии с Федеральным Законом №127 в сфере банкротства и составляет прозрачный договор о сотрудничестве с должником. В интересах юристов не затягивать процесс – ведь конечная стоимость услуги оговаривается заранее и фиксируется в договоре.