Взяли ипотеку и развелись что делать как переоформить или продать

Как мы уже ранее сказали, переоформление кредита – не самый выгодный процесс для банков. Да и появление нового заемщика всегда сопряжено с рисками. Поэтому так распространены ситуации, когда организация отклоняет заявку. Но чаще всего это связано с объективными на то причинами:

• плохой кредитной истории заемщика;
• наличии у залогодателя других непогашенных займов;
• низким уровнем дохода (порог определяется каждым банком в отдельности);
• отсутствием залога (при наличии соответствующего пункта в договоре ипотеки).

Кроме того, банк может предложить заемщику другие пути решения ситуации – например, рефинансировать кредит или взять кредитные каникулы. Если же клиента интересует именно переоформление, то стоит заняться исправлением предъявленных причин отказа и подать заявку спустя какой-то промежуток времени.

Когда требуется переоформление ипотеки

Ипотечный кредит погашается в течение 10-15 лет и более. За это время могут измениться жизненные обстоятельства и планы. Банки при подписании договора предлагают оформить страховой полис. Но страховка не учитывает все обстоятельства, например, переезд в другую страну на работу или развод.

Можно ли переписать ипотеку на другого человека? Какую причину банк сочтет уважительной. Чаще всего переоформление требуется при наличии нижеперечисленных обстоятельств:

1. Ухудшилось материальное положение. Потеряна работа, уменьшился оклад, появились дополнительные расходы, например, на лечение близкого родственника. Стандартная страховка поможет, если предприятие закрылось, или в трудовой книжке значится запись об увольнении по сокращению штатов.

Но работодатели редко исполняют требования законодательства. В основном сотрудники увольняются по собственному желанию, опасаясь, что в противном случае вообще не получат расчетные. А это — не страховой случай.

2. Приобретенная квартира стала мала по площади. Например, в семье рождается 1-2 ребенка, возникает потребность в увеличении жилплощади. Ждать, когда будет выплачен имеющийся кредит, чтобы оформлять новый, долго. Результат — старую квартиру приходится продавать с переоформлением ипотеки на другого человека.

Можно ли переоформить ипотеку на сына или дочь в такой ситуации? Да, если они соответствуют требованиям банка в части платежеспособности, имеют самостоятельный доход, дееспособны.

3. Переезд в другой регион или страну. Например, гражданину предлагают длительную командировку на несколько лет, и он сомневается в том, что сможет своевременно обслуживать долговые обязательства.

4. Развод. Если квартира приобреталась в браке, бывшим супругам приходится впоследствии либо продолжать платить солидарно по долгам, либо переоформлять ипотечный заем на одного из них. Как делится ипотека при разводе – важные моменты.

5. Утрата трудоспособности. От болезней, получения инвалидности не застрахован никто. Страховой полис может не покрывать все расходы и на лечение, и на погашение задолженности перед банком;

6. Смерть заемщика. В этом случае обязательства по кредиту переходят к наследникам либо к созаемщикам. И те, и другие обязаны обратиться в кредитный комитет и предоставить свидетельство о смерти титульного заемщика. Банк на основании данного документа приостанавливает начисление процентов на период, пока не будет определен преемник. Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика?

Важно! Займодавец не поверит на слово. Чтобы заявление о переоформлении ипотечного кредита было принято к рассмотрению, потребуются подтверждающие документы.

Кто может стать новым заемщиком

Перечислим варианты переоформления ипотеки.

• На родственников. Простое решение, особенно если имеются в виду ближайшие члены семьи. Муж и жена могут делить между собой обязательства по ипотеке как созаемщики или выкупить и переписать часть имущества на себя после развода. При взаимном согласии выплачивать кредит может один супруг, а получить квартиру – другой.

• На детей. Закон позволяет переоформить квартиру в ипотеке на несовершеннолетнего ребенка по дарственной. Обязательства по договору переходят родителю или опекуну, взявшему на себя нагрузку по кредиту. Банк также идет навстречу, если заемщики пенсионного возраста хотят переоформить ипотеку на взрослых детей. Кредитная организация предоставляет возможности оплаты 50% оставшегося займа, в том числе посредством потребительского кредита, составления дарственной.

• На третье лицо. Новому заемщику передается закладная, согласно которой, он имеет право на жилую площадь. В этом случае можно переоформить ипотеку на другого человека полностью. Банки соглашаются на такую сделку неохотно и при определенных обстоятельствах: заемщик стал нетрудоспособным, поменял место жительства или оформил развод. Также кредитную недвижимость иногда продают, получив в наследство вместе с займом.

Документы, необходимые для переоформления ипотеки

Переоформление ипотеки на другого человека возможно при предоставлении следующих документов от нового заемщика:

• общегражданский паспорт с отметкой о регистрации. Приоритет — постоянной прописке. Если регистрация временная, срок действия кредитного договора будет небольшим;
• копия трудовой книжки или договора. На каждом листе ставится штамп или печать работодателя, дата и подпись ответственного лица;
• свидетельства ИНН, СНИЛС;
• справка 2-НДФЛ для наемных работников. Если есть совместительство, можно запросить справки у всех работодателей. Сотрудничает ли банк с предпринимателями, собственниками бизнеса, получателями пассивного дохода, самозанятыми, лучше уточнять на месте;
• заявка на выдачу кредита по форме банка.

Действующий заемщик заполняет заявление о снятии долговых обязательств и переводе их на другое лицо.

Важно! Приведенный выше перечень не является полным и исчерпывающим. В частности, действующему владельцу придется заказывать оценку недвижимости, выписку из ЕГРН и технический паспорт. Будущего собственника могут попросить предъявить документы на имеющуюся квартиру или дом, машину, загранпаспорт с отметками о пересечении границы и т. д.

Перевод ипотеки на другого человека при расторжении брака

В ЗАГСе будущие муж и жена клянутся быть вместе в горе и радости, пока смерть не разлучит их. Но жизнь вносит свои коррективы, и часть браков распадается.

Если за время совместной жизни в ипотеку приобретена квартира, приходится решать проблемы, связанные с продажей имущества или переоформлением обязательства на одного из членов бывшей ячейки общества.

Можно ли переделать ипотеку на другого человека в случае развода? Да, при условии, что процедура разрешена кредитным договором.

Муж/жена в большинстве случаев автоматически становятся созаемщиком при оформлении ипотеки. Исключение:

• наличие брачного договора, разграничивающего владение недвижимостью. В подобной ситуации даже после развода квартира остается во владении того, кто записан собственником;
• у одной из сторон отсутствует российское гражданство.

Во всех остальных ситуациях муж и жена имеют равные права на недвижимость и обязанности по обслуживанию ипотечного договора. После развода им остается либо вместе погашать задолженность и потом делить квадратные метры, либо обращаться в банк для переоформления долга на одного из них.

Можно ли переоформить ипотеку с мужа на жену и наоборот? Да! Процедура проходит следующим образом:

1. Титульный заемщик заполняет заявление о переводе обязательства на другого человека. Так же поступает созаемщик, если хочет отказаться от своей доли в недвижимости.
2. Сотрудник банка дает перечень документов, которые каждая из сторон обязана подготовить для проверки.
3. Бывшие супруги в присутствии нотариуса подписывают соглашение о разделе квартиры или дома. Обязательные пункты документа — порядок использования полученного кредита и график погашения задолженности.
4. Соглашение передается кредитору для регистрации и переоформления кредитного договора.
5. Информация о смене собственника вносится в ЕГРН и закладную.
6. Новый заемщик оформляет страховку в соответствии с требованиями банка.

Важно! Если право собственности на недвижимость передается лицу, которое ранее не значилось в списке созаемщиков, кредитор проверит его платежеспособность, соответствие общим требованиям финансовой структуры.