Тмеет ди банк отказаться возвращать страховку если кредит досрочно погашен

Для проведения процедуры перерасчета необходимо обращаться в финансовую организацию, выдавшую средства. Вот когда проценты пересчитываются банком:

1. При полном досрочном погашении. Если клиент погашает кредит раньше срока, то финансовая организация производит расчет только до даты закрытия договора. После списания суммы основного долга и начисленных процентов обязательства сторон считаются выполненными, следовательно, банк не вправе требовать какой-либо дополнительной оплаты.
2. При частичном внесении средств по договору займа. В этом случае деньги распределяются на оплату уже начисленных процентов и уменьшение тела кредита. Банк обязан исполнить операцию и пересчитать ежемесячный график платежей. В зависимости от условий предоставления кредита возможно уменьшение регулярного взноса или сокращение срока выплат.

Быстро произвести перерасчет может не получиться. По закону клиент обязан уведомить банк о планируемом гашении за 30 дней до проведения операции. На практике финансовые организации рассматривает обращение значительно быстрее. Списание при досрочном погашении кредита может быть произведено в дату подачи заявления или в срок ближайшего платежа по графику.

Что делать если менеджер пытается продать дополнительную услугу к кредиту?

Если при оформлении кредита, вам предлагают дополнительные, якобы сопутствующие услуги, подумайте, действительно ли вы в них нуждаетесь. Если нет, то просто откажитесь и не подписывайте документы на предлагаемые услуги.

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.

Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.

Необходимые документы при возврате страховки

Что для возврата средств нужно:

• Получить справку из банка, о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт

• Обратиться в страховую компанию (СК) в течение семи дней с момента полного возврата долга.

• В заявлении на возврат в СК необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Согласно информационному письму ЦБ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Если за время выплаты кредита наступил страховой случай, то получить назад средства при досрочном погашении уже нельзя.

Что такое страховка по кредиту?

При оформлении кредита банк предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Случаются ситуации, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку: заемщика могут сократить, уволить, он может тяжело заболеть, попасть в аварию. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке. Банк хочет быть уверенным, что его средства с процентами вернуться полностью, а при наступлении страхового случая долг погасит уже страховая компания.

Что такое страховка по кредиту?

Страхование по кредиту – это услуга, предназначенная для покрытия рисков неуплаты банковской задолженности, что является по сути инструментом обеспечения безопасности кредитора от невыполнения заемщиком своих обязательств.

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита в Казахстане?

Вернуть средства по страхованию вполне возможно. Для начала следует детально изучить условия договора, предусматривающие досрочное расторжение и возврат невостребованных средств. Если договором предусмотрены соответствующие пункты, Вы быстро и без лишних проблем сможете возвратить свои деньги.

Зачем банки навязывают страховку и законно ли это

С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.

Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.

Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.

ОписаниеСо страховкойБез полисаОбъем кредита300 000 рублей300 000 рублейСрок кредитования1 год1 годЦена полиса0 рублей15 000 рублейПроцент по кредиту15%15%Переплата45 000 рублей60 000 рублейОбщая стоимость займа345 000 рублей360 000 рублейРеальная процентная ставка15%20%

Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.

Схема пересчета процентов при досрочном погашении кредита

Схема пересчета зависит от варианта досрочного погашения. При закрытии обязательств в полном объеме % рассчитывается до текущей даты или до срока ближайшего планового платежа. При частичном внесении процедура перерасчета зависит от схемы гашения.

Аннуитетный кредит

Аннуитетный тип представляет собой выплату займа по фиксированному графику. Все платежи имеют одинаковую величину. В редких случаях последняя выплата незначительно отличается в большую или меньшую сторону. Структура самого платежа неоднородна: на первых порах львиная доля средств, переведенных на гашение, направляется на проценты. Чем ближе к концу срока договора, тем больше сумма уплаты тела кредита. Погасить кредит досрочно выгоднее в самом начале срока. В этом случае больше средств пойдет на выплату по основному долгу. После расчета досрочного погашения ежемесячный платеж или срок выплаты существенно сократятся. Впрочем, вносить средства заранее можно и в конце периода кредитования. Это поможет незначительно сэкономить и быстрее избавиться от обязательств.

Дифференцированный кредит

Данная схема выплаты практически не используется в современном кредитовании. Она предполагает постепенно уменьшающиеся платежи. Ежемесячная сумма на гашение формируется из одинаковых долей по основному долгу и начисленных процентов. Если оплата тела кредита остается неизменной весь срок, то проценты постепенно сокращаются за счет уменьшения базовой задолженности. Клиент может производить частичную досрочную выплату кредита в любое время. Перерасчет будет производиться пропорционально остатку выплат.

Переплата процентов при досрочном погашении кредита

Подавать заявление на возврат процентов при досрочном погашении кредита неразумно. Начисление за пользование средствами банка производится только за прошлый период. Следовательно, утверждение, что банк возвращает проценты при закрытии кредита раньше времени, ошибочно. Клиент оплатил % только за фактический период пользования деньгами и финансовая организация больше ничего ему не должна. Тем не менее, учитывайте вот что:

1) Заемщик может обратиться для возмещения переплаты по кредиту. Если при проведении процедуры гашения клиент допустил ошибку и перевел больше средств, чем было необходимо, то банк обязан вернуть суммы переплаты. Это не возврат излишне уплаченных процентов, а компенсация средств, отправленных сверх установленных обязательств.

2) Клиент может уточнить в финансовой организации пересчитываются ли проценты при досрочном погашении платежа и по какой формуле производится расчет. Корректировка условий происходит обязательно, вне зависимости от типа формирования платежей. Однако при появлении сомнений в честности банка клиент может перепроверить проведенные вычисления.

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита не производится ввиду невозможности этой самой переплаты. В сети можно встретить рекомендации, направляющие заемщика в суд для отстаивания прав. Однако процесс увенчается не только отказом в возврате процентов, но и оплатой всех юридических издержек.

Что делать если банк или финансовая организация пытаются навязать услуги?

• Поясните, что не нуждаетесь в дополнительных услугах. У заемщика есть право отказать и получить информацию только по тому продукту, который его интересует.
• Если менеджер настаивает, попросите дать разъяснение, на каких законодательных основаниях Вы обязаны приобретать те или иные услуги.
• Если вместо объяснений пришлось столкнуться с давлением со стороны банковского работника, обратитесь к руководству данного банка или финансовой организации.
• Когда кредитор обязывает Вас приобретать навязанные услуги, нарушая тем самым Ваши права как потребителя финансовых услуг, Вы смело можете обратиться с соответствующей жалобой в Нацбанк.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:

• жизни и здоровья;
• движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
• от потери места работы;
• от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
• финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.

При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.

Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов. Если были оформлены:

1. КАСКО при автокредите.
2. Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:

• медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;
• медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
• работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту. Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.

Возврат 13 процентов через налоговую при раннем закрытии кредитного займа

Заемщиков интересует не только будет ли перерасчет процентов, если погасить кредит заранее, но и можно ли получить налоговый вычет после закрытия займа. Рассчитывать на начисление следует при единовременном выполнении всех указанных условий:

• необходимо иметь официальную заработную плату, с которой работодатель регулярно перечисляет налоги в бюджет;
• возврат допустим только при оформлении целевого займа на приобретение недвижимости или земли (в рамках ипотечного кредитования);
• вычет рассчитывается не на всю сумму, максимально – на 2 миллиона рублей.

Оформление налогового вычета, помимо выгоды от досрочного частичного погашения, позволяет компенсировать часть затраченных средств. Получить средства можно всего один раз.

Когда страховку вернут, а когда нет

Вернуть деньги можно не за любую страховку. При досрочном погашении кредита можно рассчитывать на компенсацию при страховании:

• жизни и здоровья – к страховым случаям относятся смерть, болезнь, увечье или травму, которая наступила в период действия кредитного договора, если речь идет о комплексном страховании, а не об отдельном страховом полисе не связанном с кредитом;
• от потери работы – только если заемщик потерял работу не по собственной инициативе – страховка начнет действовать при сокращение штата, ликвидация предприятия;
• от утраты прав на недвижимость – титульное страхование при ипотеке;
• финансовых рисков, если они связаны с невозможностью выплачивать кредит;
• недвижимого имущества, а также ОСАГО.

Невозможно вернуть часть страховой премии при оформлении страховки на автомобиль при автокредитовании и на недвижимость при ипотечном кредитовании.

Также не вернут деньги за страховку, если наступил страховой случай. Страховая компания выплатит страховую премию, но не компенсирует часть выплат, которые вносил клиент.

Полезные ссылки:

1. ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
2. Статья ЦБ РФ. Как отказаться от полиса

1. Татьяна 20.07.2021 в 02:26

   Как можно получить от вас помощь по возврату страховки по конкретному договору?

   1. Анна Попович 20.07.2021 в 03:21

      Уважаемая Татьяна, сервис Бробанк.ру не предоставляет юридических услуг, вам необходимо обратиться к профильному юристу.

2. Юлия 05.07.2021 в 20:12

   Брала кредит в октябре2020 г на 5 лет ,досрочно погасила в июне2021г,в течении какого времени я могу вернуть часть страховой премии или уже поздно?

   1. Анна Попович 06.07.2021 в 02:22

      Уважаемая Юлия, возврат оформляется поле закрытия кредита. Граничного срока обращения не установлено, но он логично проистекает из первоначальной длительности договора кредитования.

3. Александр 08.04.2021 в 23:46

   Добрый день. Взял кредит в Альфа банке в ноябре месяце 2020 на 5 лет. 700 000 руб.Была страховка в размере 57000 руб. Получилось погасить в апреле 2021 досрочно. Подал заявление в страхову Альфастрахование вернули 6400 руб. А я читал , что должно быть пропорционально тем сроком сколько я пользовался их услугами как страховой компании. Не подскажите почему такая маленькая сумма?

   1. Анна Попович 09.04.2021 в 20:08

      Уважаемый Александр, возврат страховки действительно должен быть пропорционален сроку ее использования. Как страховщик мотивировал расчет этой суммы?

4. Жайнагуль 26.03.2021 в 15:12

   Добрый день! Подскажите пожалуйста, можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита? Страховое возмещение, в нашем случае, привязано к сумме долга.

   1. Анна Попович 26.03.2021 в 19:36

      Уважаемая Жайнагуль, этот момент нужно уточнить в договоре кредитования. По общему правилу, сделать это можно.

   Показать все

Отменить ответ

Законна ли процедура возврата денег?

Если в договоре страхования прописана возможность возврата денег при досрочном прекращении действия договора, то очевидно, что страховая компания и так обязана это сделать. Если же такого пункта в договоре нет, то на основании досрочного закрытия кредитного договора можно обратиться в страховую компанию о желании прекращения страхового договора и в последующем возврата оставшейся части страховки.

Деньги могут вернуть на любой банковский счет клиента. Не обязательно зачислять их не счет банка, в котором заемщик брал кредит.

Куда обращаться за возвратом денег

За возвратом страховой премии после досрочного погашения кредита следует обращаться не в банк, а в страховую компанию. Понадобится предъявить:

• копию кредитного договора;
• паспорт;
• справку, которая подтверждает погашение кредита и отсутствие задолженностей перед банком;
• копию квитанций об оплате по договору страхования;
• дополнительные соглашения к договору страхования, если они были;
• копии чеков или квитанций подтверждающие выплату кредита;
• заявление, в котором сформулированы причины, по которым страховщик должен вернуть часть денег, оплаченных за страховой полис.

Со всех бумаг снимите ксерокопии. Особенно важно сохранить оригиналы, если заявление уходит по почте или курьером, а не при личном обращении. Они пригодятся в случае судебных разбирательств.

Обратите внимание, что до решения вопроса с возвратом части суммы за страховку не расторгайте договор страхования. Иначе получить компенсацию от страховщика окажется практически невозможно.

В банк можно писать заявление на возврат страховки только, если компания-страховщик дочерняя компания банка, либо страховка входила в базовый пакет услуг к кредиту. Но в любом случае следует писать заявление и в страховую компанию тоже. Если страховщик отказывает в компенсации, следует сохранить все письменные ответы. Они могут пригодиться при обращении в Центробанк, Роспотребнадзор или в суд.

Что потребуется для иска в суд?

Для подачи иска в суд нужно будет собрать примерно следующий пакет документов:

• Исковое заявление, составленное заемщиком от руки;
• Договоры или копии договоров банковского займа и страхования;
• Копия заявления о возврате суммы страхования (при наличии);
• Официальное письмо-ответ от банка или страховой компании на Ваше обращение;
• Документы, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредиту.

Указанные документы будут являться обоснованием возврата страховой суммы. Если вы прибегали к помощи финансовых консультантов или юристов, следует оформить соответствующую справку и также приобщить ее к делу.