Навязывают оформление каско в салоне при покупке автомобиля как действовать

Это зависит только от условий, прописанных в конкретном кредитном договоре. Иногда банки требуют вносить платежи только в течение первого года действия договора , но чаще это требуется в течение всего срока кредитования, и клиент не может изменить условия самостоятельно – это приведет к различного рода санкциям.

Другой вариант по окончании первого года договора – оформление страховки не на всю цену машины, а только ту часть, которая осталась в качестве долга.

Клиент может решить самостоятельно, продлевать ли страховку на второй год или отказаться от нее, только при условии досрочного погашения кредита. В этом случае отношения с кредитной организацией заканчиваются и машина становится собственностью целиком бывшего заемщика. Так как КАСКО – добровольное страхование, в дальнейшем владелец сам может решать, покупать полис или нет.

Таким образом, хотя формально страховка КАСКО не является обязательной, чаще всего банки просто не выдают кредит без нее , понимая свои риски при этом. Определенные выгоды страхования имеются и у заемщика. Но предварительно нужно внимательно оценить условия, выдвигаемые как страховой компанией, так и банковским учреждением.

Позиция банка при уничтожении или угоне автотранспорта

В случае наступления любой из возможных страховых ситуаций, кроме уничтожения или угона автомобиля, выплаты по договору страхования получает его владелец. Если машина была угнана или не подлежит восстановлению, то выплату, в соответствии с договором КАСКО, получит банк-кредитор.

Будущие владельцы кредитных автомобилей довольно часто сталкиваются с описанной выше проблемой оформления кредитного договора. Суть ее заключается в том, что не всегда можно разобраться во взаимоотношениях банков и страховых компаний.

Многие финансовые организации с целью привлечения клиентов проводят политику так называемых «дешевых кредитов». Но за этим, как правило, скрываются очень жесткие условия договора, в котором одним из обязательных пунктов прописано требование покупки полного КАСКО на весь период кредитования. При этом выбор страховой компании регламентируется банком. Во избежание подобных ситуаций, целесообразно начать с поиска страховщика, который поможет подобрать наиболее приемлемый вариант покупки полиса КАСКО на кредитный автомобиль, и банка с оптимальными условиями кредитной программы. Это обезопасит потенциальных клиентов на автокредитование от банковских сюрпризов.

Читать статью “Шаг 2: заключаем договор с автосалоном”

Правила при оформлении покупки нового автомобиля: основные нюансы заключения договора с автосалоном: договор о намерениях, ПТС и многое другое

Типовые условия оформления КАСКО при автокредите

Условия оформления договора КАСКО при автокредите могут существенно отличаться от случая к случаю. Ниже перечислены наиболее часто встречающиеся условия страхования автомобиля при заключении кредитного договора:

1. Оформление полного КАСКО. Поскольку банк-кредитор фактически считается собственником автомобиля до момента полной выплаты стоимости, он и оценивает абсолютно все риски, связанные с его эксплуатацией, в перечень которых входит поломка, повреждение, угон и другие. Поэтому покупка полного пакета КАСКО – одно из основных требований при получении банковского кредита на приобретение транспортных средств.
2. Оформление КАСКО на срок кредитования. Данное условие предполагает, что заемщик ежегодно, на протяжении действия кредитного договора, должен оформлять страховой полис КАСКО на транспортное средство, находящееся в кредите. Если заемщик досрочно выплатит полную стоимость автомобиля банку, он вправе отказаться от страховки, или оформить ее по своему усмотрению. Если же полная сумма кредита не выплачена заемщиком, но он отказался от оформления полиса КАСКО, то такие действия могут быть расценены как нарушение кредитных условий договора. Со стороны банка это повлечет за собой штрафные санкции, вплоть до судебных процедур и требования о досрочной выплате займа.

От чего зависит стоимость полиса КАСКО для б/у авто

У каждой страховой существует своя статистика, на основании которой рассчитывается стоимость КАСКО. Поэтому цены на одну и ту же модель в разных фирмах различаются, но не превышают стоимость машины.

На цену полиса влияет:

• Возраст водителя.Чаще всего в авариях участвуют автолюбители в возрасте от 30 до 40 лет. Для таких водителей полис рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько, страховая будет учитывать возраст самого молодого из них.
• Стаж вождения. Если опыт большой, КАСКО будет стоить дешевле. Если водитель только получил права, ценник увеличится вдвое. Если водителей несколько, смотреть будут на того, у кого самый маленький стаж вождения.
• Стаж безаварийного вождения. Страховые смотрят, как часто водитель попадал в ДТП и какие выплаты за этим последовали. Чем меньше аварий, тем ниже цена полиса.
• Марка, модель и возраст ТС. Чем дороже ремонт и стоимость запчастей на автомобиль, тем дороже обходится полис. Восстановление редких и старых авто страховщикам невыгодно, поэтому они отказываются выдавать полис ТС старше десяти лет.
• Статистика угонов. При расчете коэффициента страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику. Если авто входит в список часто угоняемых, ценник КАСКО по риску «хищение» повышается.
• Пробег. Чем больше километров проехала машина, тем дороже будет страховка.

Также страховщики могут навязать дополнительные услуги: вызов аварийного комиссара к месту ДТП, оплату такси, предоставление авто на период ремонта автомобиля.

Также читайте: Какие документы нужны для страхования автомобиля

Стоимость КАСКО на кредитное авто

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль еще очевидным вопросом, интересующим заемщика, является стоимость данной программы страхования. Дело в том, что страховые компании имеют специальные условия для страхования кредитных авто, и оценить стоимость такого полиса с помощью стандартного калькулятора может быть достаточно проблематично. В формуле КАСКО на кредитный авто учитывается большое количество параметров и коэффициентов, величина которых устанавливается страховой компанией, но в большинстве случаев страховой тариф по КАСКО варьируется в пределах от 5 до 10% от общей суммы кредита. Расчет стоимости каждого полиса осуществляется индивидуально, так как на его величину оказывают влияние следующие аспекты:

• модель и марка автомобиля;
• возраст и водительский стаж страхователя;
• пробег и возраст транспортного средства;
• оценка стоимости авто;
• наличие кредита на машину;
• страховые случаи, их количество и другие опции.

Помимо основных факторов в расчет могут приниматься и некоторые субъективные признаки, такие как страна-производитель авто, новый или подержанный автомобиль, класс машины и показатель угона подобных транспортных средств. Может показаться удивительным, но наибольший страховой тариф имеют автомобили, произведенные в Китае.

Ниже приведено сравнение ставок страхования по КАСКО в Москве на автомобиль VOLVO – V60, выпуска 2016 года, полученных с помощью страхового калькулятора (мощность двигателя – 150 л.с.; стоимость автомобиля – 1 745 000 рублей; водитель – 1, его возраст – 30 лет и водительский стаж – 3 года; дата начала эксплуатации – 10.09.2016 года).

Страховая компанияТариф, %Стоимость полиса, руб.Ингосстрах1,7129 780,00Росгосстрах2,4242 229,00Тинькофф Страхование2,9250 929,50Согласие3,2356 314,50МАКС3,2857 236,00Ренессанс4,0971 457,00Росмед5,4895 626,00Итиль5,82101 559,00Гайде6,25109 037,00Либерти7,36128 380,00РЕСО-Гарантия7,83136 569,00Эрго10,10176 245,00АльфаСтрахование12,02209 678,00

Из приведенной таблицы можно сделать вывод, что стоимость полиса КАСКО в различных страховых компаниях может отличаться почти в 10 раз! Именно поэтому, совершая покупку транспортного средства в кредит, следует быть особенно внимательным при выборе банка и страховой компании, и обращать внимание на следующие аспекты:

1. Тщательно изучать все условия и программы, предлагаемые участниками сделки. Наилучший вариант – выбор страховщика с выгодными условиями страхования, и настаивание на том, чтобы банк принял такой страховой договор.
2. Не приобретать и не соглашаться на условия страхования, предлагаемые автодилерами. Их кажущаяся выгодность может обернуться большими убытками, поскольку разница между стоимостью страховых программ может отличаться в 5-10 раз.
3. Страховая сумма должна равняться или быть выше рыночной стоимости автомобиля и ни в коем случае она не должна привязываться к выплатам по кредиту.

Можно ли отказаться от страхования?

Отказ от страхования делается на начальном этапе сделки , перед тем как подписать договор. Если это не устраивает кредитора, он даст отказ и сделка не будет совершена. Нужно учитывать и то, что даже при согласии банка, условия по кредиту будут менее выгодными, поскольку сделка будет более рисковой для финансового учреждения.

Если банк согласится на отсутствие КАСКО, заемщику нужно быть готовым к следующим последствиям:

1. Повышение процентной ставки. Причем в результате переплата может даже превысить размер невыплаченной страховки.
2. Снижение срока кредитования. Это также позволяет организации минимизировать риски. Вряд ли без страховки можно получить заем более чем на 2-3 года.
3. Снижение суммы кредита. Разница может быть значительной.
4. Увеличение первого взноса. При отсутствии страховки, банк наверняка будет требовать внести сразу половину цены машины, что значительно выше, чем при обычной сделке. О том, как оформить кредит без первоначального взноса, мы писали здесь.
5. Предоставление дополнительных документов. Это позволит кредитору быть уверенным в платежеспособность заемщика и его возможности погашать свои обязательства.

Зачем банк просит оформить каско

Пока заемщик не закрыл кредит, авто находится в залоге. Банк заинтересован в том, чтобы автомобиль был в ликвидном состоянии, а заемщик исправно погашал задолженность.

Из-за серьезного ДТП водитель может столкнуться с финансовыми трудностями. Без страховки он будет вынужден восстанавливать авто за свой счет, поэтому денег оплату долга по автокредиту может не хватить.

В случае непоступления платежей банк может изъять машину, продать ее и вернуть свои деньги. Но это будет проблематично, если автомобиль угнали или разбили.

Наличие каско выгодно обеим сторонам. Если с авто что-то случится — страховая компания покроет ущерб, заемщик не останется без машины и с долгом по кредиту.

Нужно ли делать КАСКО на новый автомобиль в кредите

Банки выдвигают следующее требование: при покупке авто в кредит клиент приобретает КАСКО до тех пор, пока он полностью не расправится с финансовыми обязательствами. Формально банки не заставляют клиентов приобретать данный полис, однако при отказе заемщика это делать, он столкнется с отказом по своей заявке на кредит.

При этом заемщик вправе купить полис с ограниченной страховой суммой. Собственник авто оформляет КАСКО только на сумму непогашенного долга.

Обычно у каждого банка есть свой перечень страховых компаний, из которых заемщик выбирает подходящий вариант. Организации должны соответствовать требованиям со стороны кредитора, поэтому выбирать компанию по собственному усмотрению не получится.

В этом заключается недостаток оформления полиса. Некоторые страховые компании намеренно завышают стоимость полиса для автокредитов.

Если необдуманно отнестись к выбору страховщика, то все старания заемщика купить авто на выгодных условиях окажутся бессмысленными.